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年终奖理财 多种理财方案选择

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新年已至,拿到年终奖或者投资收益的年终“大礼”的人们最先想到的恐怕就是如何理财了。业内人士提出,对于类似年终奖、分红这笔相对大额收入一定要因人因需而制定投资理财计划。

理财专家表示,大多数理财产品是以大多数参与者获利作为预期结果的,但股票是个例外。而基金的定期定额投资和定期缴纳的保险费,这类产品平时也可以缴纳,就不必一次性大笔投资。

上海浦发银行哈尔滨分行高级理财经理、国际金融理财师李智海建议,除非那些十分有经验和技巧的投资者可以“自信”大手笔投入到股市,大多数人还是应当在当前众多的理财产品中寻到资金的好去向。如果想进行投资理财,下面的一个或几个方案可供选择或者因需进行组合:

一、购买打新股类理财产品。打新股类理财产品风险低,收益比照储蓄存款高,而且上不封顶,是种非常好的短期理财工具,适合各种类型的投资者。
近年来H股、红筹股等关系到国计民生的大企业纷纷从海外回归国内上市,国内的一些有影响力的大企业也将上市。这类企业运作平衡,业绩良好,是我国国民经济的支柱。此外,还有众多的中小盘股将在明年上市,这些企业的上市给打新股类理财产品带来了很好的收益。目前到期的打新类理财产品,年收益率均在10%以上。

二、购买固定收益的理财产品。这种产品一般期限较短,不可提前支取,不可质押,利率不随存款利率上升而上升。固定收益理财产品期限固定,收益固定而且比照同期储蓄存款利率高,是非常省心的理财产品,适合风险承受能力较低的中老年投资者。

三、购买股票型基金。股票基金是长期的、高收益、高风险的理财产品。也是定期定额投资的工具,适合年纪较轻,有一定风险承受能力的人。

中国股票市场经过两年的大牛市场已有了近500%的升幅。投资者经过分析后可以尝试选择购买开放式股票基金,这仍然是预期收益最高的理财方式,投资人可以通过基金间接分享股市成长的成果。在股票市场上还有一种封闭式基金,净值与市价一般都有30%的折价,这类基金到期后要转为开放式基金折价会消除。购买封闭式基金,即可享受基金净值增长带来的收益,也能获得价格波动的额外收益。

四、购买债券基金或货币市场基金。货币基金是很好的短期现金管理工具,按日计算收益,进出零费用,支用灵活,收益率比一年定期存款高一些。
而债券类基金相对复杂一些,有可转债的、保本的、短债的、也有偏债类可投资股票的,购买债券类基金要事先了解清楚。总体上说,债券类基金是一种长期的,中等风险,中等收益的理财产品。

五、购买结构性存款。结构性存款是近年来新兴的理财产品之一,有固定收益和浮动收益的两种,固定收益一般都比同期储蓄存款利息高,但不能提前支取。这是低风险低收益的理财产品,适合保守型但对投资有一些了解的人。由于浮动收益有很大的不确定性,一般都与境外市场某种产品挂钩,适合有一定风险承受能力的人。理财专家建议,这类产品无论保本与否都不适合“入门级”投资者主要的理财工具,更适合作为众多理财产品组合中的一种。

六、购买投资连接险或万能险。投连险和万能险都是一种长期的、高风险、高收益、低流动性的理财产品。很多人持有基金、股票总是想着经常操作,有人称之为“现金多动症”,购买保险是最好的治疗“现金多动症”的方法。

投连险其实就是一份开放式基金加上一份保险,适合做长期的理财品种。多数的投连险都设有几种不同风险的账户,有稳健型、平衡型和激进型(分别类似于债券基金、平衡基金和股票基金),投连险可以用很低的成本在不同风格的账户中转换。

七、投资国债或企业债。国债是非常好的理财产品,特别是记账式国债,风险为零,每年可以产生稳定的现金收入。企业债同样可以产生稳定的现金收入,虽然有理论风险但收益率更好。这类产品更适合制定养老计划。退休的人员购买债券,不仅风险低而且用债券产生的利息还可作为日常生活的费用。

八、黄金或外汇。黄金永远都是硬通货,投资黄金是很好的保值手段。黄金投资有许多种方法,购买金银首饰或收藏品,既有使用或收藏价值,又可投资,缺点是变现能力差,成本高,不能进行大宗投资。但黄金价格走势受制于多方面复杂的因素,更适宜资金相对雄厚的投资。炒汇可以获利,但炒汇所需要的时间和精力一点都不比炒股少,对基础知识的要求比炒股甚至还要高一些。

理财专家建议,如果暂时为资金找不到更合适的投资方式,年终奖等大额收入可以提前归还一部分贷款。毕竟经过五次升息,贷款的利率已经达到较高的水平。选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率,选择高收益类产品要面临很多的风险。与其开源,不如节流,提前归还贷款减少利息负担也是明智之举。

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