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典当融资解决创业资金难题

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对于创业者和中小企业来说,融资又有了一个新的方式,那就是典当,这在以前的社会中是广泛存在的,这几年重出江湖。银行是嫌贫爱富的,有时就是去借高利贷也不去银行贷款,手续繁杂、要求高,几乎很难贷到,而现在典当应该能帮到一部分人的忙。

中小企业在经营中经常会碰到资金周转不灵的问题,怎么办?求助于银行未必行得通,因为银行的门槛相对较高。而如果找到典当行,资金问题就容易解决多了。

做生意的常会遇到这种情况,在经营中一时资金周转不灵,苦于融资无门,失去了投资的好时机,甚至导致经济损失。急需资金怎么办?恐怕很多人第一时间会想到银行。可再仔细一想,对中小企业、个体工商户来说,银行的门槛太高,而且很多标的银行都不接受抵押,如一批服装、一些特定的机器设备等。相比之下,典当不失为一个便利的融资渠道。

一位从事建材生意的小企业主告诉记者,公司刚成立半年多,为了融资几乎跑遍了本市所有银行,但是最后都是因为自己是小企业的缘故,被拒之门外。而银行界人士也有苦衷:“嫌贫爱富也是银行没办法的事情,中小企业虽然有融资需求,但是贷款风险大,可控制性小,你怎么知道他拿到贷款之后干什么去了。”一位负责银行贷款的人士无奈地说。而据记者了解,即使目前银行有专门为中小企业融资出台的贷款办法,也大多流于政策面的条文多,具体可实际操作的办法少。

“今年我买了一辆大宇车跑运输,东挪西凑向同行借了15万元钱,可到了期限因为一时资金周转不过来,还不上钱了,这可让我犯了愁。从银行贷款太难,后来经朋友介绍来到典当行,一狠心就把崭新的大宇车留在了典当行,当天就拿到当来的10多万元钱,周转了10多天我就把车赎了回来。”做客运生意的张培新说起典当,他的话里充满了赞许。

像张培新这样的个体工商户有很多,再加上一些中小企业,构成了典当行的主要客户群,在上海典当行,他们占典当行总客户的90%以上。在典当行,可以用手中闲置的物资、设备、厂房等资产,押取一定的资金,然后投入到生产经营中,将死物变成活钱,利用融资的时间差,获得经济效益。尤其是对那些急需小额资金的企业和个人来说,典当行比银行可方便了不少。

典当贷款抵押物比银行更为广泛

从贷款类型上看,典当行与银行一样,均为经营货币的机构,尤其在发放质押贷款方面,与银行大同小异。但是典当贷款接受的抵/质押物更为宽泛,银行贷款一般只接受房地产作为抵押物。而当同是质押贷款,典当行接受动产质押和内容比较丰富的权利质押,而银行不接受动产质押,只接受内容十分单一的权利质押。

浦东的一家专门为造纸厂提供造纸毛毯的企业,设备总资产100万元左右,一年有500万元的销售额,工人60多人。由于他们的造纸毛毯供不应求,需要增加设备,这需要资金60多万元,但该企业的流动资金不够,想向该银行贷款,银行拒绝受理:因为其贷款额度太少,而且没有担保人,而且该企业设备比较专业,清算变卖也存在风险,不属于银行抵押贷款中抵押物的范畴之内,难以达到银行的要求。无奈之下,他们向典当行求助了。

在对他们进行资产评估和实际情况进行了解之后,典当行认为是可以扶持的。其原来的设备经评估为100万元,据此典当行一个星期就向该企业发放了50万元的当金,期限为两个月。因为其设备可以移动,厂房也是租赁,所以又用个人房产对设备进行了担保。该中小企业每月要支付的费率为3.5%,即50万元×3.5%=1.75万元。而其他只需支付少量的抵押手续费,150元的抵押公证费也由典当行支付。

“银行一般不开展动产质押业务,不做小额贷款,对贷款人信用、贷款用途也有很多限制,以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。相比之下,典当行‘认物不认人’,没有过多繁琐的程序和死板的条件,大到几百万元,小到几十元的业务都欢迎。一切只取决于典当物品的真假优劣、市场价格,以及来源是否合法、权属是否明确。另外,典当行讲究一个‘快’字,一般两三天就能办妥,有时还能让客户当天就拿到钱。”上海金鑫典当行经理马国华说,他曾在银行当过信贷科长,对银行和典当行的差异有直接的体会。

简言之,客户可以用自己的金银首饰、珠宝钻石、家用电器、汽车等价值大小不一的动产去典当行质押借贷,从而满足自己日常融通资金的需要。目前典当行还开展了个人股票质押。相比之下,银行一般不开展动产质押业务,尤其不向个人提供动产质押贷款服务,这使我国广大社会公众虽拥有许多动产,却无法以此作为担保向银行融资。银行惟一面向个人的质押贷款业务是存单、债券质押,即银行储户可以银行认可的各类存单或债券作担保向银行申请贷款。

典当成为中小企业融资新渠道

典当行融资的最大特色有两个,一是快速,能保证时效性;二是自由度高,有多种融资模式,当品种类也有得选择。对实力单薄的广大中小企业而言,这两个特色无异于雪中送炭。

就中小企业的融资问题,东方典当行物资部主管陆志敏认为,提到融资,中小企业主首先想到的是银行贷款,但中小企业向银行贷款却存在以下一些问题:其一,银行放贷偏重大额、长期资金,这与中小企业的实际需要往往存在偏移;其二,银行放贷从申请到批复一般需2-3个月周期,对中小企业来说,周期过长;其三,由于技术和监管力量的不足,银行无法提供完善的质押业务。因此,众所周知的中小企业贷款难的问题依然突出。

陆志敏告诉记者,中小企业在银行的融资计划很难操作,因其各方面的资产和负债表很难评估,而且其资产变现能力差,但在典当行,他们可以通过自己的资产和厂房进行大额的融资。他向记者透露,2003年东典为中小企业融资300多笔,发放当金3亿多元。

据陆志敏介绍,目前大多数中小企业提供的当品种类主要有如下几类:民品、房地产、机动车、有价证券;生产物资、原料和仓储成品,可供选择的范围相当广泛。大多数中小企业主无法提供传统的民品、房地产等当品,反而可以将闲职不用的生产原料和仓储发挥作用。

除此之外,典当行还能在企业与银行贷款的转贷环节发挥中转站的作用。当一笔银行贷款到期需要转贷,必须结清之前的贷款。这对流动资金本就捉襟见肘的大多数中小企业是一大难题。针对这种困境,典当行可以提供短期的融资用以偿付贷款,以保证企业有充裕的资金空间。就算银行的转贷申请没有批复,企业也可以等待资金回笼再偿付典当行。

来典当行融资的中小企业还发现,到典当行融资还具有“短平快”的特点,特别适合一二百万元及以下金额,借期一、两个月而又急等着用的融资需求。只要提供的证件齐全,以生活用品作为当品,5分钟内你就能从典当行拿到当金;用车辆、物资作当物,两三天内典当行就会放款给你,即使是拿房产为当物,7天内你也能取到钱。

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