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“幸福理财”六大定律 通往财富终极目标(1)

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没有财富,当然很难谈及幸福;但财富膨胀到一定程度以后,财富增长对于人的幸福感影响的效用越来越低,拥有中等财富的中产人群,反倒可能是幸福感最强的。

近几年民间有句流行语:“金钱不是万能的,但没有金钱是万万不能的。”从经济学和社会学的原理来看,这个观点也是不错的。

西方有一个著名的“马斯洛需求层次理论”,马斯洛理论把人的需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五类,依次由较低层次到较高层次。

对食物、水、空气和住房等需求都是生理需求,这类需求的级别最低,人们在转向较高层次的需求之前,总是尽力满足这类需求。当一个人的财富从零开始逐步增长的时候,最初满足的就是这类需求。而这类直观需求,在初期是最容易让人觉得幸福的。丰衣足食,在最初就是可以得到一种幸福感。

通俗地讲,则是在如今的商品社会中,生活的方方面面,都需要钱来充当支付的手段,小到“开门七件事”,大到孩子读书、生病求医,包括精神享受方面的图书、娱乐等项目,都需要金钱,“没有钱难出门”。

不可否认,财富和幸福感,确实有一些正相关关系。比如,跨国跨文化比较研究表明,一些富裕国家中对生活满意并具有幸福感的人的比例高些,如瑞士和其他一些斯堪的那维亚国家。但当经济指标超越一定限度,财富和幸福感的正相关关系便消失了。多国比较研究发现,人均产值8000美元以上的国家中,财富和幸福感之间没有任何相关关系。而且,从时间上讲,经济的发展和相应的收入增强,并不带来相应的幸福感的提高。

从个体角度而言,这个特点仍然存在。缺乏基本的舒适生活条件的人,幸福感的体验往往较低。

财富并非越多越好

但是,是不是钱越多越好呢?

比如,当一个工薪阶层月收入从大学毕业初期的3000元慢慢涨到5000、8000,然后超过15000,甚至达到两三万元时,人的幸福感会随着收入的增长、家庭资产的增加而获得逐步的提升。在这个阶段内,收入和财富的增长,显然带动了幸福感的同比正向提升。

可是,随着财富达到一定程度,金钱对于幸福的作用力突然显著下降了——因为在一定的收入和资产水平上,钱的数量仅仅变成了一个纯数字,对个人和家庭生活已经起不到“质变”的作用。金钱,对于一个富翁的直观幸福感提升作用力,已经远远不如对于一职场新人的幸福的作用力。

多项研究表明,在“衣食足”的人群中,财富的多寡,与主观幸福体验的关系很微弱。或者说,在达到舒适温饱之后,财富的增加所带来的幸福感会越来越弱。正如一个研究者所形容的,开奔驰上班的人,并不一定比坐公车上班的人幸福很多。而极少数巨富的人群的幸福感,仅仅比一般人口稍高一点,而他们的财富却远远超越普通人群,财富和幸福感不成比例。

用马斯洛需求理论来看,富人们到后来,获取财富的目的已经不是满足第一层次的安全需求,而是寻求最高层次的自我实现了。在实现自我的程度上来说,超级财富的增长,还是很能提升幸福感的。

但是,财富积累到很高程度的时候,由金钱带来的烦恼突然间会增加,甚至接踵而来。比如,富翁家庭子女教育问题困扰比例更高,因为他们的孩子含着金钥匙出生、在贵族学校之间随意转学,责任感更差等问题特别突出;富豪们的情感纠纷也通常更加突出,婚姻亮红灯的富人比比皆是;如果富豪家庭结构比较负责,有关家族企业的管理权、财产继承权等问题的明争暗斗足以消耗富豪们的无限精力……拥有千万甚至亿万金钱的超级富豪,又有几个生活能像比尔?盖茨那般幸福平静?

“百万美元”最幸福

其实,国内外的有关调查也印证了这一点。在英国和美国等西方国家,曾有调查,大多数人认为,拥有百万美元(约合740多万元人民币)财富的时候,自己的幸福感最强;《今周刊》杂志2006年夏天也曾在我国台湾地区做一份调查,数据显示台湾地区居民认为拥有3182万元新台币(约合800万元人民币)的时候,自己最幸福。

而美国另一个社会学家在2000年左右进行的调查结果显示,近50年的发展中,人均收入的绝对财富增长了3倍,但幸福感的增加却几乎是零。这使人们注意到,财富并不是幸福的决定因素,有时甚至是反作用的关系,也就是说,在达到中等收入后,越有钱反而越感觉不幸福。

国内著名心理学家、杭州市第七医院院长赵国秋教授则说,从心理学角度讲,金钱数量和人的幸福感并不完全成正比,而且有时钱多了反而会陷入较大的痛苦中,出现“富裕的烦恼”。他认为,个人年收入在3万~8万元时,收入高低和幸福度成正比;当收入超过10万元甚至更高时,金钱对幸福度的贡献就不是完全的纯正比关系了,到达一定高度后甚至可能反方向发展。

看来,幸福与财富的多少,并非一个成正比的关系。事实上,超级富翁的一个共识,是“金钱可以增强,也可以削弱幸福感,取决于如何使用财富”。换句话说,基本的物质财富对于幸福是很重要的,但在这种基本要求满足之后,财富与幸福之间并没有正的线性关系。

定律二 可持续增长的财富带来更大的幸福

人生如戏,戏如人生。如果不希望经常在大喜大悲中过活,而是希望寻求平静和谐的生活质量。那么,在追求财富的过程中,我们应该努力做一个稳当的“长跑冠军”。

一夜之间,一个穷光蛋成为了百万富翁;几天之内,一个千万富翁又变成了沦落街头的穷鬼。

这样的故事,离我们并不遥远。

其中的原因,有因为博彩等彩票中奖的,也有因为赌博等不良习惯的,还有不恰当的参与高风险的期货交易导致的,还有则是对于自己的职业生涯规划欠妥的(如明星的暴富与破产)。

暴富者的大起大落

记得本刊记者曾在2005年3月奔赴江苏南通海安县,采访一个名叫孙启勤的人。孙启勤曾在短短4年间经历了一场“财富天上而降却又突然消失”的浓缩人生戏剧。2001年农历除夕夜,身陷几十万元债务纠葛的南通一乡镇卫生院的医生孙启勤意外地获得了500万元的体育彩票大奖,成为让无数人羡慕不已的幸运儿;然而4年后的今天,他不仅数百万元资金被消耗一空,遭遇了亲情的背离,自己还身患癌症,人生的不幸让人们唏嘘不已。

当本刊记者与这位传奇人物面对面地交谈时,他感慨万千地说:“老天爷和我开了个不大不小的玩笑……”

当他得知获得500万巨额福利彩票中奖之时,非常激动,也觉得非常幸运和幸福,甚至七天之内没有真正好好睡着。之后,他为自己的家庭、为兄弟姐妹们在市区购置房产,为家乡海安线建立了一个以“孙启勤”命名的少儿图书馆,借钱给朋友做生意等等,甚至此后又模仿电视剧《刘老根》里的剧情,在家乡投资兴办占地500亩的“虬泓山庄”。可是这样一个山庄的启动资金和维持成本,远远超出了孙的能力范围。没多久,他的这笔钱就因为自己缺乏理性财富规划的行为而灰飞烟灭了,他的幸福仅仅持续了几个月,随后变得更加不幸福,陷入长达数年的无尽的痛苦与懊恼之中。

只不过,让这样的人生大喜大悲集中在一个人的身上似乎残酷了些,几率或许也很低,像中彩票。但是我们无法否认,身边很多人都存在“一夜暴富”的思想。

“一夜暴富” 幸福无法持久

希望一夜暴富,这样的心理并不难理解。因为依靠理性的投资致富,需要时间和耐性,需要缓慢的积累。而在我们大多数人都在为积攒的人生的第一桶金而辛苦劳累的时候,有这样一群人,他们或是和孙启勤一样投注彩票中了大奖,或是得到馈赠、继承遗产,一下子从财富的初级阶段直接跃上了高阶。他们是幸运的,不需要积累就直接成为了百万富翁甚至千万富翁。

但这样“一夜暴富”的人,通常都和孙启勤一样,缺乏基础的理财知识。他们本身就是这样特别感性的人,虽然天天盼着发财,却没有真正做好“迎接巨额财富”的良好心态和“如何使用巨额财富”的理性规划。比如,孙启勤在本刊记者采访结束时,还笑着说:“我现在还在买彩票,希望继续中大奖,如果能再中一次五百万,我的山庄就能运作起来了。”

抱有这样的想法,这样以为巨额奖金可以保来一辈子的幸福的人,往往都会因为非理性的消费、缺乏规划的投资,在短短几年的时间内就花光用光或让自己恢复贫穷的,也是大有人在。

一夜暴富幸福么?如果真能一夜暴富,也许是很幸福的。但是,希望一夜暴富之人,通常都缺乏基本的投资理财能力。他们可能会偶然得到暴富的机会,但财富也会很快离他们远去。

所以,一夜暴富并不等同于幸福。而且,由于人的幸福感会随着财富由小变多而快速提升,更会因为财富的由多变少而导致幸福感的骤然下降。大多数人很难承受这样的大起大落。

“慢牛”致富才能保持幸福感

“就像股票投资,‘疯牛’型的市场,有些人可以在一两个月之内翻几番,但我不喜欢这样的快速增值。多年来的经验告诉我,钱来得快,去得也快。所以,我更喜欢‘慢牛’型的市场,更喜欢选择稳健的增值方式。我现在手里股票和基金加起来差不多有100万元的总数,我和我太太已经达成了一致,只要每年收益率差过10%,也就是说我们每年的股票投资收入能超过10万元,就非常好了,足够我们平常进行旅游等大宗消费了。”王先生是上海一家报社的资深财经编辑,他觉得自己现在的投资状况不错,生活也很幸福。

王先生还说:“就像我们国家,在新兴的时候,每年GDP增速都很快,这两年还超过了10%,但是大家都看到了,这表明经济有些过热。大热之后很可能出现大冷,所以国家在不停地进行宏观调控。且不说调控效果如何,但这样一个意图很明显,就是希望我们国家的经济社会能保持良性的、均衡的、长期的一个发展。”

看来,个人财富也只有进入一个可持续发展的通道,才会比较良性。让我们都努力争取成为个人财富成长路上的“长跑冠军”,让我们的财富和幸福时光持续更久。

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