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网上银行收费要给个说法 不能乱来

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国有银行网上全面收钱

2007年11月9日,随着中国农业银行宣布网上银行交易费开始,国内四大国有银行已经实现网银全面收费。由于国有银行在国内金融业占有特殊地位,由此对网银收费趋势的发展产生了重要影响。

从纯技术的角度来看,网上银行收取一定费用,跟银行的小额账户管理费、银行卡年费、ATM跨行取现费等费用开收的道理是一样的。银行方面的说法是,随着银行业务的发展,开始细化收费项目是银行业的大势所趋。在银行方面看来,随着网上银行给客户带来了一定的价值,同时银行也投入了大量的成本,而且还在一定程度上解决了排队难问题,其收费也比柜面收费低很多。“网上银行本身就是为客户提供的增值服务,既然是服务我们就应该合理的收取一定服务费用”,这就是网上银行收费的最直接理由。

对于网上银行用户对收交易费的怨声载道,银行方面则觉得收费收得理直气壮。即使是服务就要收费,过去网上银行是一个新兴的事物,每家银行在推广的初期都采取的免费的策略,目的是为了培养用户的使用习惯,免费策略让许多用户开设网上银行,因为转帐不管是异地还是跨行,都是完全免费的。因此基本上以前需要在柜台完成的交易,很多都被分流到了网上银行上。而且网上银行在一定程度上缓解了银行营业厅的压力。

收钱也要给个说法

但是这里存在两个很直接的问题,关系到网银收费应该怎么收。

第一个问题,网银服务收费之后,如何保障网银服务能够体现出收费的价值,即保证网民付出成本之后能够得到网上银行交易的权益回报,这是一个非常关键的问题。

因为与柜面服务、ATM服务不同,网上银行服务的不可确定性非常大,由于互联网本身存在一定的脆弱性,网上银行在安全稳定方面并不尽如人意。比如此前工商银行的网上银行频频出现漏洞,导致用户无法正常交易。

那么这种情况下用户在网银方面受到侵害的权益谁来弥补,银行是否应该给予赔偿,这些目前都远远没有一个清晰明确的方案。相比银行方面迫不及待推出网银收费方案,如何体现收费的价值这方面显然没有得到太多重视。这也是众多网民质疑网民收费的最重要原因。

收钱的事情谁都会做,关键是收了钱不办事,或者是办了事却把事情办砸,一旦出现这样的局面网民又找哪个赔钱?显然银行方面没有给出合适的回答。

对比下其他地区银行在网银上面的做法,国内网银收费的确应该好好整理一下。在英国,银行号称是“万能银行”,用户只要在某家银行里开设了账户,银行就可以为其提供一揽子服务,从柜面服务到网银服务,所有的费用都是一并解决,而不是想起什么就收什么。香港的银行机构在向网银用户收费的同时,针对每位用户提供“保安编码器”来切实加强安全保障,而且是跟踪到户,为用户在网上银行提供智能化的安全保障。相比国内大多网络银行虽然也提供了一大堆“证书”、“盾”之类的东西,但往往限于用户的操作水平使这些安全措施形同虚设,登录网银还经常会出现被盗,密码被更改的现象。这方面完全没有体现出收费的水平。

第二个问题则是,到底网银收费有没有一个统一标准或者指导标准,是不是银行想怎么收就怎么收?

虽说网上银行收费的标准普遍比柜台要便宜一半(如建行异地、跨行转账的手续费上限只收取25元,比50元的银行窗口少了一半),但网上银行由于没有营业网点、柜台人员等额外支出,唯一需要投入的就是设备、安全防护软硬件及软件等一次性投入。因此其成本相对较低,利润相当高。那么,就目前的收费标准来看,是不是合理,有没有具体的标准,都是我们所质疑的关键所在。

对于各家银行收费的统一解释:网银维护需要成本。但事实上,银行投入软硬件支撑网上银行业务,这些都已经从年费或安全费中体现出来了。如一般网上银行专业版用户都有专门用于保护网上银行客户资金安全U盘或电子口令卡,这些一般都会收取30-100元不等的费用,这些收费在一定程度上抵消了银行在网上银行上的一些硬件和软件投入。如果再收取交易费用,如果没有一个确切标准,的确说不过去。

这里可以算一笔帐,以工行为例,截至今年6月底,工商银行个人网上银行客户已经达到3066万户,其中U盾客户超过256万户,以这个数量规模计算,假设一个用户每年异地或跨行转帐的交易费用为10元的话,那么就会给工行带来3亿多元人民币的收入。显然,并不像一些银行内部人士所言:网上银行的收入可以忽略不计。更何况每年网上银行的用户在不断增加,交易转账金额也在不断增加,不难看出,网上银行收费对于银行来说绝对是一笔可观的收入。

既然如此,那么网银收费就应该有一个必要的标准,不能仅仅为了增加利润,想收钱就收钱。

第三方支付平台与网银收费的混淆

其实为网银收费还存在一个麻烦的事情。网上银行收费了,是不是意味着在网上购买东西时就要多掏一笔费用给银行?

一般来说,网上许多购物网站都选择了第三方的支付工具,像阿里巴巴的支付宝、快钱、易宝、首信支付等都是第三方支付平台。从技术角度来看,一般电子支付都是第三方支付平台向用户(一般都是企业级用户)收费,然后从交易费用中提取分成,然后再与银行继续分成。银行是不会在这个电子支付行为中再收取其他额外费用的。

不过容易混淆的地方是,一般要想实现电子支付的话,用户必须要申请网上银行和支付功能,而交易行为本身也就是从用户银行帐户上划帐,这就给用户造成了一个假象,是不是这个银行划帐过程也被认定为网上银行收费的行列?如果这个交易行为不用收费,那么第三方支付平台向用户收取的费用是否应该与网银收费标准统一协调,否则就会造成都是银行在收钱,标准却不一样。

如果这个问题不解决,有可能成为以后网络消费纠纷中的一个焦点,甚至会被不法分子利用,造成一个骗局。

由此可见,网银收费是牵涉到国内上亿网民的事情,商业服务收取费用当然无可厚非,但是怎么个收法,能不能想收就收,却一定要三思而后行。

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