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夫妻都在私企的理财案例分析

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理财案例:

读者郑女士:我们家的情况是,女31岁,男34岁,女儿1周岁。夫妻都在私企上班(不同单位)。每月工资总和7000元,年终会有1万-2万元奖金;单位交纳5金,但都是比较少的(如公积金每年只有2000元/人)。只有存款8万元。按揭款还有公积金贷款10万元,商业贷款4.5万元。现在每月交1800元(每月递减的那种),还有11年。家庭每月开支约3000元(不包括其他意外开支:如买家电、礼金等),每年给双方父母约6000-7000元。每年的保险金要支付7100余元(女有平安康顺终身女性重大疾病保险,交费20年,每年2648元;人寿的康宁终身,交费20年,每年580元。男有平安鸿祥2003,交费25年,每年3104元;人寿的国寿康宁重大疾病险,交费20年,每年782元)。收入减去开支,算算好像每年也该多下点钱来,但是一直没多。夫妻两人均无任何理财经验(比较保守),当初买保险也都是碍于熟人情面,没有好好规划。

个人想法和愿望:

1、计划对开支进行记账管理,争取每年能存下2万元。

2、从存款中取出5万元将商业贷款还清,并将贷款年限改为5年,这样每月按揭约2100元(每月递减7元)。

3、考虑女儿的教育,如每月出500~800元进行定投什么的,但还不知如何选择如何做。

请问:

1、像我们这种情况提前还贷有必要吗?有其他更好的选择吗?

2、整个家庭的财务状况如何改善?

3、女儿的教育金如何准备,具体怎么操作?

4、理财建议是什么?

案例分析:

根据郑女士所提供的家庭基本情况来看,家庭目前处于成长期,其主要特点是收支相对固定,子女的抚养和教育费用逐步增加,偿还房屋贷款,家庭保险需求,需要通过合理的规划和投资实现家庭财产的稳步增值。通过对客户理财目标和风险承受能力的分析,推断客户属于稳健型投资者。

目前客户的家庭金融资产为存款80000元,房屋贷款共145000元,家庭资产结构不是十分合理。夫妇俩除单位代缴的社保外,各自均投保有寿险和重大疾病险,家庭风险保障情况较好。家庭每月可节余2200元,收入节余比为31.42%,略微偏低,如果不包括其他意外开支的话,家庭年节余为26400元。

理财建议:

1、建议客户家庭保留相当于3到6个月支出的应急基金,以确保在意外情况发生时,有资金可供支配,使家庭能在保证正常生活水平的情况下渡过难关。应急基金可以以银行存款或货币型基金的形式持有。

2、夫妇二人的单位都有代缴社保,但金额不大,光靠社保部分是远远不能满足养老和重大疾病发生时的资金需要的,因此购买具有养老性质的商业保险和医疗保险作为现有社保的有效补充是非常有必要的。从客户家庭现有保险情况看,夫妇二人既有寿险又有重大疾病险,风险保障情况基本合理,也无须再增加其他额外的保险,不然会给家庭财务形成压力。

3、鉴于客户家庭容易有一些额外的开销,不知不觉地就把钱花出去了,因此建议客户家庭通过基金定投的方式来强制储蓄,增加每年的节余以加快资金积累。客户可以在每个月留足必要开支的情况下,从剩下的资金中取出500-800元做一份基金定投,作为女儿日后的教育资金,余下的资金再做一份基金定投,为家庭以后的大笔开支积累资金。根据客户的风险承受能力,可以选择指数型基金或者混合型基金来做定投,具体可以从华安、华夏、景顺长城、易方达、汇添富、上投摩根、富国、嘉实等知名基金公司旗下的基金里挑选。

4、不建议客户提前归还贷款,因为在正常的投资环境下,投资一只股票型基金的年收益一般都在10%-20%左右,高于目前的贷款利率,或者客户可以在今年下半年先进行投资,然后在明年1月1日贷款利率调整以前归还部分住房商业贷款。

5、夫妇俩都有自己的工作,下班后还要照顾小孩,基本无暇过多对各种投资渠道进行研究,因此投资股票虽然可能获得高收益,但是不适合客户家庭。不论是否提前归还贷款,客户原有80000元存款在扣除应急准备金后剩下的部分可以分三四次买入优质的股票基金(具体可参考每日商报每月初的"基金月报"),这样既省心又能获得相对较高的回报。

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