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央行第三方支付发牌在即 淘宝腾讯面临大考

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    如果你喜欢在网上购物,那么你要小心了,说不定哪天你在支付宝、快钱、易宝支付或者其他第三方支付平台上的账户就可能消失得无影无踪。

    快钱公司CEO关国光告诉本报,第三方支付企业即将接受一次最严厉的洗牌,只有得到中国人民银行颁发的经营许可牌照的公司才能继续经营下去。
 

那些得到牌照的公司将犹如抱上一个金饭碗,从此生意兴隆、财源滚滚;而那些得不到牌照的公司,被收购的可能性很小,他们如果不能另寻出路就只能坐以待毙——— 这一切都将取决于央行酝酿两年之久并即将推出的 《第三方支付清算组织管理办法》(以下简称《办法》)。

洗牌在即

“听说得到牌照的企业会有十多家,是谁还没有公布。得到牌照的公司会成为网上的富豪公司。没有得到牌照的公司则将不能再继续从事这个服务。”百度战略合作部陈枫告诉本报,几乎没有悬念的就是银联。

快钱公司CEO关国光告诉本报:“那些网关型第三方支付公司(只提供对银行的接口服务,没有消费者的注册账户,不掌握用户资源)的机会将很渺茫。”

在他看来,网关型支付公司并不掌握用户,他们只在网上作为一种支付信息的传递者,在一定程度上,还会与银行竞争。赛迪顾问互联网产业研究中心分析师常燕杰则告诉本报,一些小的网关型支付公司正积极向实力雄厚、可能得到牌照的公司靠拢,希望以联盟或并购的方式合作。但关国光认为,像快钱这样的非网关第三方支付公司是不会考虑收购这些网关型支付公司的。“这些公司并不掌握大量用户,而且商户的资源也不够丰富。几个业务代表就能把那些商户资源谈下来。”

第三方支付公司从公司服务对象来看,可以分为两类:独立第三方支付公司和以电子商务网站为依托的第三方支付公司。前者如快钱、云网等;后者则主要服务于自己的需要,例如马云为了发展淘宝网而成立了自己的第三方支付公司——— 支付宝。

此外还有原来的eBay易趣的安付通,盛大epay,腾讯为拍拍网打造的财付通。淘宝网法律顾问袁世凯告诉本报:“网易也成立了自己的支付公司。”外号“财神”的淘宝网总裁孙彤宇认为,正是由于淘宝全面应用了支付宝这一安全支付手段,才让淘宝网发展如此迅速,使该C2C网站已经开始涉足B2C领域。

第三方支付公司最多时出现过四五十家,但业务同质化严重,在具体操作中又出现了一些问题,例如信用卡套现、账户安全、洗钱、涉嫌赌博和色情业的支付等等。

监管重点

“最重要的是,第三方支付机构一般都有资金吸存行为,这使它具有了类似银行的部分功能。原来银行、证券都在国家管理之下,但现在第三方支付也具有部分金融机构的职能,在管理上出现了缺口,就引发了监管问题。”云网总裁朱子刚说。

沉淀资金主要来自于两方面:一方面是消费者等待收货期间暂存在账户上的货款,另一方面是账户主人充值后没有用完的钱。关国光表示:“随着用户数量的急剧增长,资金沉淀量非常巨大才是监管部门最担心的问题。”

淘宝网公关卢维兴向本报提供的数据显示,2006年全年淘宝网交易总额突破169亿元人民币,比去年同期80.2亿的交易额增长了110%,2006年淘宝用户人均网购消费563元——— 这些交易中的大部分都是通过支付宝完成,因此资金沉淀问题日益严重。

“一个重大隐患就是安全,如果这些第三方支付平台的技术不过关,一个木马程序就可能盗走用户卡中的所有存款,社会影响极大。”百度战略合作部陈枫告诉本报,“这个问题不可能全部解决。政府监管对于老百姓来说是有好处的,毕竟资金安全是第一的。”

“监管部门对沉淀资金的管理很严格,要求托管,是为了能保证那部分资金没有风险。”关国光还指出,还有一点是监管部门最关心的,一旦牌照发出,如果那些未能得到牌照而准备退出的第三方支付企业关门大吉,却不能将用户的资金妥善归还,将引起重大社会问题。

“现在他们的做法大多是存在银行里生利息,用以增加公司收入。但未来监管部门如何定义这些沉淀资金的归属将决定他们怎样获利——这些钱是账户主人存在第三方支付公司的,但所有权并不属于第三方支付公司。”赛迪顾问互联网产业研究中心分析师常燕杰说,这些都需要等《办法》出台后才能知道。

未来命运

由于第三方支付被定性为非银行类金融业务,第三方支付服务商也将纳入央行监管体系。因此央行以发放牌照的形式提高这一行业的准入门槛。但监管部门对此慎之又慎——— 在牌照发放之前,国家对目前的第三方支付平台上发生的问题还不需要负直接责任,牌照一旦发放,监管问题将应运而生。

如果这些得到牌照的公司联合起来抬高商户的交易手续费将是一件更大的事——— 因为在电子支付中,购物交易仅仅是一部分,大头还在机票等项目上。快钱早已对签约商家收费,支付宝公司也刚刚宣布从4月2日起将针对支付宝签约商家收取不超过1.5%的费率,而非签约商家发生交易则按3%的费率进行系统自动扣费。

市场分析人士认为,根据《办法》(征求意见稿),可以理解为国家对这个领域的监管方式主要是准入制。国家还将从业务监管角度介入,例如,如果企业风险特别高,监管部门就可能把保证金提高到10%-15%,做得好就降低保证金——— 监管部门将用这个做杠杆来区分经营规范的企业和不规范的企业。

此外还有对行业性能、高管工作背景等方面的要求;如果出现重大系统问题,要求4小时内恢复和24小时内必须通报等;监管部门还可能通过年检机制来监管这些公司是否能够持续运营下去;要求系统有第三方数据和技术安全认定,数据保护是不是合理,处理是不是采用了有效的方法。

“此外,估计在法条上肯定不会对牌照的数量做出限制。”云网总裁朱子刚说,“事实上,应该是谁达到资格就可以申请做这项业务。”赛迪顾问互联网产业研究中心分析师常燕杰也猜测,牌照的发放也许不会只是一批。

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