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保本理财也有流动性 质押贷款最高质押率达90%

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购买了期限较长又不可赎回的银行理财产品,却遇到紧急的资金周转需求,怎么办?其实很多银行的理财产品都具有质押贷款功能,可以满足风险规避型投资者的流动性需求,最高质押率可达90%。然而记者采访发现,目前这一业务却并未被广大投资者所了解。

质押贷款可“救急”

个人理财产品质押贷款,是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押,从该银行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种信贷业务。可办理质押贷款业务的理财产品通常期限较长,且基本上都是保本类产品。因为保本类产品都不能自由提前赎回,如果投资者要强制赎回,就需要缴纳一定的违约金,或无法享受银行的保本承诺,造成实际损失,而质押贷款功能就弥补了此类产品流动性差的损失,对客户来说,可以达到支取现金“救急”的目的。

光大银行的理财经理向记者介绍道,该行10月18日起售的“A+计划”2011年第八期产品就可以开立理财产品持有证明,可以办理质押贷款。这是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品,认购起点为10万元,产品期限为一年,最高质押率为85%。借款人只要提出申请,经过银行调查、审批,签订借款合同及质押合同,便可拿到贷款,而客户理财资金也被自动冻结,实现权益质押的法律手续。该行此前发行的“A+计划”也有相应的质押功能。此外,北京银行在售的“超越”系列2011年第42期人民币理财产品也有质押贷款功能,该产品为保本浮动收益型,期限3个月,投资起点金额为200万元。

质押贷款为何遇冷

记者在采访中发现,很多投资者对这一业务了解不多,银行也很少主动推荐。在新闸路上的一家中行网点,工作人员告诉记者,他们这里从未办理过理财产品质押贷款业务,在向客户介绍理财产品信息时,也很少提及此项产品是否可以办理质押贷款。民生银行的网站上虽然有关于理财产品质押贷款的介绍,但记者通过客服了解到,目前在售几款的理财产品都不具备这一功能。

中行的这位理财经理表示,质押贷款之所以遇冷,一般有两个原因:一是只有期限较长的理财产品才可以办理质押贷款,但现在发售的产品多为3个月以内的短期甚至超短期理财产品,“这样的产品风险可控,收益也相对高一些”;另一方面,来购买理财产品的投资者往往对于产品的流动性有一定的预期,一般只有闲置资金才会投入理财产品,银行工作人员在销售理财产品时也会向客户反复强调流动性风险,所以投资者很少有办理质押贷款的需求。

但另一方面,一些投资者则对记者表示,虽然购买理财产品时已经充分考虑到流动性的因素,但是如果产品能够具有质押贷款功能,对他们还是有一定的吸引力。

提醒:办理质押贷款前应问清细节

需要提醒投资者注意的是,在购买银行理财产品时,如果考虑有办理质押贷款的可能,应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。

1,不是所有理财产品都可办理质押贷款,一般只有保本型、期限较长的产品才可办理。

2,各家银行、各种理财产品的质押比例不同。比如兴业银行规定,以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款的,本币理财产品最高质押率为90%,外币理财产品最高质押率为80%;

3,在贷款期限方面,一般都不超过一年;贷款利率按照人行规定的同期同档次贷款利率执行,根据贷款人的资信状况作一定的上下浮动,据业内人士介绍,利率会比普通的经营性贷款利率稍低一些。

4,还款方式各家银行也不同。比如民生银行采取的是按季付息,到期还本的还款方式,兴业银行则实行到期一次性还本付息,利随本清的方式。

本报资料图记者 马骏 摄 制图 余儒文

本报讯记者 周喆

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