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从贷款买房到以租养房 市民张强的10年理财路

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核心提示:从不想借钱,到贷款买房,再到以租养房,再到信用消费,中短长搭配理财,张强10年来的理财经历,反映了大多数被金融改变的普通市民的财富之路。

坐在宽敞的帕萨特中,张强从窗外流动的风景中瞄到了中行的红色LOGO,不由神经一紧:这个月的车贷又快到期了,赶紧去还上吧!张强对银行标志有着特殊的敏感,他每月需要跑不下十趟银行,把钱从工资卡、证券卡中取出来,搬到换房贷卡、车贷卡、信用卡、支付宝上。金融消费让他预支了有车有房的幸福生活,同时也不得不为紧绷的资金链条奔命。张强认为:“社会在发展,就算是个普通市民,想不跟金融发生关系,就只有OUT啦!”

不想“借钱”曾错失两套房

“我骨子里其实是一个消费观念很传统的人。”张强这样描述十年前的自己。上世纪九十年代末,20岁出头的张强,在成都一家媒体工作,住的是单位提供的两居室的房子。后来遇到房改,张强只需要补贴5万元,就可以把单位分给他住的房子买过来。

在张强记忆里,那时候没有银行卡,工资都装在一个袋子里,薄薄的一叠。“我经常想,要存够买房子的钱,实在太难了。”张强说,当时从没有想过可以向银行贷款买房子,身边也很少有朋友这样做,只好放弃这个机会。第二年,单位又有一次集资修房的机会,张强同样选择了放弃。由于借贷消费还处于初级发展阶段,张强错失了两次让财富增值的机会。

从贷款买房到“以租养房”

2000年,张强结婚了,住在租来的房子里,小两口开始商量:要不借钱买个房子吧!通过在银行工作的朋友,张强仔细地了解了房贷细则。之后向父母借来首付款,通过银行贷款,买下了自己的第一套房。每月还完1700元房贷,夫妻俩还有不少结余。按照老习惯,这些钱会直接被存进银行里。

然而,张强的一个老街坊改变了他的传统看法:15年前,这位老人把自己的老房子租给了一位租客,租金是每月100斤大米。随着米价从最初的1毛4一斤涨到现在的1块多钱一斤,房租价格也不断增加。从这个故事中,张强发现,在通货膨胀下,存款在不断贬值,需要通过投资让钱增值。

当时,张强贷款买下的房子价格每平方米已经上涨了近千元。看来,买房子是一个不错的投资。

2004年,张强把夫妻俩存下的几万元取出来,按揭了一套小户型,每月需还款1000元左右。小两口把房子简单装修后,以1200元每月的价格租给了别人,用租金还完贷款还月赚200元。

透支过度“割肉”还贷

尝到了甜头的张强,在接下来的三年中,又通过自己存款和向父母借钱的方式,按揭了两套房子。他每月需要支付的房贷也飙升到七八千元。夫妻俩的工资加起来,还完房贷之后,过日子便显得紧巴巴的。

2008年,金融危机下,张强的工资骤降三分之一,就算每月不吃不喝,也还不起房贷。无奈之下,只好从股市中割肉还贷。到2008年底,张强实在撑不住了,只好卖掉了手上一套还未装修的房子。

尽管卖在最低点,这套房子还是给他带来了十几万的收益。“金融就是这样,可以带来杠杆效应,只投入10来万首付,就轻轻松松赚回了十几万。”张强说。不过通过这次教训,他也发现,天使的另一面就是恶魔,一旦你资金出现问题,就会让你整个链条断裂,甚至影响到你的生活。

观念转变长短线资金搭配

通过金融消费,张强感觉到自己这两年变化特别大。“以前我只考虑长线,买房、买车都以为是一辈子的事情,只需要存钱,不断存就行。但现在不一样了,我开始关注理财,知道资金需要长线、中线、短线合理分配。”

譬如,卖了房子之后,尽管手上的闲钱也足够去买一辆新车,但张强还是到银行办理了三年的车贷。尽管可以支付现金,但张强购物时还是习惯性刷信用卡,赚够银行50天的免息期。

“把这些钱留在手里做股票、黄金等短线投资,只要赚的比银行利息多,我就赢了,同时,快进快出也可以保证现金流充沛。”张强嘴里,不断地蹦出一些金融方面的专业词汇。

“金融在发展,你不发展、不参与就只能落在时代后面。”张强说,这一点他看得非常清楚。尽管复杂的金融理财有时候也会让他感到疲惫,“但别无选择,不是吗?”

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