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工资“趴”在活期账户上 N种方法盘活散钱生财

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随着经济生活水平的提高和理财意识的觉醒,人们比较看重大额资金的理财功效,而购买基金、股票、保险等。但与此同时,许多人经常会有一些“散钱”握在手里,处于“休眠”状态,比如一些工薪族平时工资账户里的钱就常常“趴”在那里。随着岁末临近,一些单位加发资金或补助等,账户里也有些闲钱。那么,如何把这些平时的散钱纳入理财规划呢?本期我们请中国银行河南省分行三位理财师共同为您支招。

本期嘉宾:

中国银行河南省分行金融理财师 张国梁

中国银行河南省分行国际金融理财师 牛晓昶

中国银行河南省分行国际金融理财师 王慧

发现身边的“散钱”

“理财是一个循序渐进、积少成多的过程。不能因财少而不理,同样,也不能因钱散而不顾。当然,要打理好散钱、小钱,首先要从学会发现开始。”牛晓昶说,其实,在每月开销中,我们会发现经常有一些“散钱、闲钱”不经意间浪费掉了,有些人收入很高到最后却所剩无几,还有的长期“趴”在活期账户上。散钱在哪里?不找不知道,一找吓一跳。它可能是每月的工资,也可能是单位临时发放的一笔奖金,还可能是你在外面兼职获得的一点报酬。别瞧不起这些钱,积少成多,半年或一年算下来可能就是一大笔。

“马上到年底了,我们也可以给这一年算算账。想想每个月的开销,检查检查工资账户或其他银行卡上还有哪些散钱闲置在那里!”张国梁说,有些人只是习惯把节余的钱存到银行卡上,殊不知,长年下来可能有好几万元积蓄了,可每年才拿到一点点活期利息。而通过理财,则可以让这些散钱发挥更大的功用。

将“散钱”纳入规划

“不少居民手中的散钱经常是备用资金,一些小钱可以采取零存整取或定期储蓄形式积累。”牛晓昶说,零存整取是不少工薪族强制储蓄的一种方式,每月固定存入一定金额,至约定期限可以一次性提取,如中行零存整取50元就可起存,并且零存整取比活期利率要高上不少,目前1年期零存整取年利率是1.71%,而活期储蓄仅为0.36%。如果每月节余较多,建议可以将零存整取换成每月存一张定期单子,一年期定存年利率为2.25%,高零存整取利率54个基点。每月定存不仅可分享更高利率,而且每月都有资金到期,就现金流而言,也更为平衡。

王慧说,较大金额的散钱可以考虑购买银行的短期理财产品,银行理财最低起点是5万元,既可获较高收益又不影响急用。比如中国银行的周末理财和安稳回报系列理财,期限种类丰富,利率高于同期定存,对短期闲置的资金来讲就是不错的选择。特别是周末理财,对于喜欢在股市做短线做波段的投资者来说,周五可以把从股市里转出的钱放入“周末理财”,下个周一早上就又回到客户账上,可以让资金得到充分利用。安稳回报系列理财,短则七天,长则三四个月,可以让“闲钱”高效动起来。

货币基金胜储蓄

“对追求稳定收益、支取灵活的投资者来讲,货币基金不失为一个好方式。”牛晓昶分析说,从安全性上说,货币基金有特定的、安全性好的投资对象,可以保证本金安全;从收益性上说,目前多数货币基金的年收益远高于银行存款活期利率。另外,货币基金买卖方便,一般情况只要提前2天卖出即可,第3天就可以取到钱(即“T+2”)。与活期存款一样方便,比定期存款收益可能更高。并且,投资货币基金可享受免税和天天复利等好处。

基金定投长坚持

“对于很多工薪族,基金定投是个不错的方式!”王慧说,基金定投要求投资者在固定的时间间隔内投入固定金额购买某种基金产品,比如一个月或者一个季度。投资人可以通过销售机构提出申请,约定每期的扣款时间、金额以及方式,并由销售机构于约定日期在指定的银行账户内自动替投资人完成扣款及基金申购。

张国梁分析说,基金定投计划可以有效防范风险,同时能够获得较高收益。由于其每月以固定金额投资,当基金净值下跌时,所购买的基金份额就多;基金净值上升时,所购买的基金份额就少,从而起到平摊投资成本和降低风险的效应。并且,基金定投的门槛很低,有些基金定投业务每月最低只需投入100元。只需把平时的一些小钱拿出来投资即可,既能强制储蓄,又不会造成经济上的额外负担。

王慧称,正因为基金定投具有平摊成本等作用,因此不需要太在意投资的时间点,也可以说是一种“懒人”理财方式。对许多人来讲,长期坚持,可以逐步实现理财目标。“我想提醒一句,基金定投最好选择偏股型基金,同时,也要注意选择银行,许多银行对基金定投有费率优惠,如中国银行目前有200余只基金可以享受申购费率8折优惠。”

购买保险长打算

牛晓昶说,如果个人或者家庭每月节余不足1000元,投资保险理财产品也不错。对于年轻群体来讲,可以考虑具有一定理财功能的保险产品。这样,不仅能较好地抵御意外风险,还可满足小家庭理财需求。每年只需投入少量资金,就可以积累下一笔大额保险金,并且可以在其后附加一些医疗保障类产品。通过保险产品,可以把手里的散钱集中起来,通过长期积累,让保险金增加,从而满足客户对于子女教育金、子女婚嫁金、家庭储备金、个人养老金、遗产规划金等各方面的理财需求,实现较全面的意外伤害医疗保障等。

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