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2010年买什么 分红险、万能险、投连险?(1)

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“今年分红险是市场上绝对的主角,目前市场上大概有80%左右的人身险产品都是分红型的。”首创安泰资深理财师陈凯峰表示,“在前两年股市火爆的时候,投连险当然是最大的赢家,那时候分红险四平八稳的收益显然满足不了投资者急切获利的渴望。而现在,经过金融危机后,老百姓的理财越来越趋向于稳健,所以分红险再度热销。”

以保险市场风向标上海市场为例子,上半年投连险、万能险业务风光不再,分别同比下降59.54%、26.49%;唯有分红险“一枝独秀”,保费收入162.66亿元,同比增长高达98.56%,在寿险业务中占比66%。

首都经贸大学保险专家庹国柱表示,分红险是一种收益很稳健的产品。在加息周期中,分红随息而动可以有效规避通胀。而保监会“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户”的规定,也可以让保户分享到保险公司的投资收益。

分红险的热销除了稳健外,还有一个重要的原因就是这类产品的分红水平被看好。尽管受制于2008年A股市场大跌,各保险公司投资收益不尽如人意,但2008年度分红险的收益仍然可观,普遍超出市场预期。

中国人寿分红险的回报率约在3.5%-3.6%;平安人寿则给出了4.5%-5%的高额回报水平;而8年来主推“保额分红”模式的新华人寿,2008年“年度红利”水平与2007年基本持平。

分红险2009市场主力军

由于寿险行业的调整以及资本市场的动荡,2009年分红险出尽风头,成为保险市场当仁不让的主流产品。这种兼具保障功能且收益四平八稳的险种,一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种,在历次经济动荡或金融危机时期都有较为优异的表现,而受金融危机的影响,老百姓的理财越来越趋向于稳健,分红险再度热销自然当仁不让。

支招2010:分红增长无忧

业内人士提醒,分红险适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的人士。而对于收入有限的投保者而言,首先应当购买的是诸如定期寿险、意外险等侧重保障,不带保费返还、不带分红的纯消费型保险,以便用最低的保费获得最大的保障。

其实分红险每年的分红是一个不确定因素,保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高,是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导,宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平,并不能代表红利派发的实际水平。

事实上,投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后,剩下的由保险公司进行资金运作,这部分投资要受保监会的严格监管,目前仍主要集中在银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。

虽然分红险的分红水平并不完全取决于保险公司的投资收益率,但良好的投资水准也是高分红的有利因素。

“平安保险2009年前三季度高达6.0%的年化投资收益率(剔除投连险)将促成2010年分红险业务高增长。”联合证券分析师张黎认为,“根据我们的研究,寿险行业保费增速与前一年的投资收益率高度正相关。”

和平安一样,2009年良好的投资预期,将为明年分红险继续走俏提供强大的动力,通常来说,业务占比较大的分红险的其红利分配通常在次年5、6月间进行,受益于2009年丰厚的投资回报,可预见的高分红将刺激分红险保费高增长。

万能险结算利率同指4%

如果说2009年是“分红险年”,万能险则显得有些落寞,2008年下半年开始的寿险业调整以及利率下行,使得依赖银保渠道且对消费者引力下滑的万能险隐居幕后,多款万能险2009年退市,不再被保险公司力推的万能险在今年显得默默无闻。

万能险结算利率在2008年一度冲至6%以上,而随着2009年保险公司改推分红险,万能险偃旗息鼓,风头不再。

去年下半年随着降息周期的启动,保险公司利差降低,万能险结算利率普遍下滑。截至去年12月24日,32家寿险公司的151款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07%,其保费收入自然不再出神入化。

据上海市保险同业公会统计,今年前三个季度,上海万能险保费收入57.86亿元,同比减少19亿元,降幅达到25%。其中,太平洋寿险、泰康人寿、新华人寿、联泰大都会、生命人寿、民生人寿和恒康天安降幅都超过80%。

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