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资金用途难界定 工中交已暂停个人抵押贷款

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放贷额度所剩无几,成抵押贷款收紧另一要因。但、建行和招行仍可办理,青睐优质房产抵押。

荣小姐近日在上海看中一套330万的房子,按照首付四成的比例,她需要拿出132万的首付款。

虽说荣小姐夫妇年收入40多万,但两人在3年前购买过一套新房,加上最近换车,夫妇俩手上并无多余现金支付首付款。由于房子交易时间紧迫,她想通过抵押一套房子,去支付首付款,然后再办理住房按揭贷款。

可以说,330万元的房款全部通过银行贷款方式支付。她想等过一阵,抵押的那套房子顺利找到买家后,再把抵押贷款的钱还掉,减轻财务压力。

荣小姐的这一算盘打得非常不错。可是,她向银行咨询了一圈下来,发现大多数银行无法满足她的要求。有些银行直接告知,房屋抵押贷款产品已经不做,有些银行告知放贷额度没有了,有些银行则表示利率上浮20%。

理财周报记者在京沪穗三地调查后,发现个人抵押贷款政策近期确实发生了变化,不少银行在《个人贷款管理暂行办法》公布之前,已经停止了相应产品,这些产品虽然能够在银行网站上搜索到,但不过是“有名无实”。

暂停原因之一:资金用途难界定

荣小姐最先咨询的是工行上海某支行负责房贷业务的人员,对方直接告诉她,已经不做这个产品了。“贷款资金实际用途难界定,上级部门对这个产品要求也比较严,最近明确表示不能用于购买房子,这款产品几乎是停了。”

“现在不要说用于买房,一些用于消费的抵押贷款都不好做了。一方面以前发生过客户套现的情况,银行管得紧;另一方面现在额度确实有限。”交行浦东某支行工作人员明确向理财周报记者表示。

“现在要么是质押贷款产品,就是你本来在我行有理财产品或存款定单的,可以以此做质押贷款,质押率有90%。”该交行工作人员说,“原来银行都有循环贷款的,就是向客户一次综合授信,客户在网上银行上点一下就可以将贷款划到账上,现在也停掉了。”

停掉的核心原因在于,资金用途界定难。据悉,客户以消费贷款名义实际将贷款资金用于炒股的例子不在少数。比如,客户以装修为名向银行提出贷款申请,一般银行要求客户提供装修合同,证明贷款用途。这类装修合同文本网上搜寻一下即有,客户只要资料准备周全,拿到一笔贷款不是太难。

而像荣女士这样用房产抵押获取的贷款支付第二套房子的首付,相当于“空手套白狼”,间接享受“零首付”,违反银监会的规定。

无独有偶,理财周报记者在走访了广州的银行时,也听到了类似的回答。“我们最近都有接到上级部门的相关通知,要求对银监会早前公布的《个人贷款管理暂行办法》严格执行。中行的确一直都有个人抵押贷款,但现在一般都不想办了,因为个人抵押贷款后所获得的资金必须专款专用,银行很难去界定或追踪资金的真实用途。”中行广州某支行一客户经理表示。

中行该客户经理还建议说,“如果真的想要把房屋等抵押后获得一笔资金的话,最好去一些股份制银行(越小越好)进行咨询。因为银监会如果有什么相关规定,这种国有大行一定会‘看风行事’的”。

事实上,最近银监会公布的《个人贷款管理暂行办法》不仅要求必须建立并严格执行贷款面谈制度,确保贷款用途的真实性,而且要求超过30万元的个贷必须采用受托支付的方式。

理财周报记者也从一些房产担保公司了解到,近半年全国房价再次大幅上涨,房产交易量急剧上升,也刺激了房产抵押消费贷款中用于再次购房的比例。

“用原有的房产作抵押再贷款购房的人肯定属于二套房贷范围,虽说选择消费贷款享受不到二套房贷的相关优惠,而且最多只能贷到抵押额的50%,但房价的快速上涨也拉高了银行的评估价格,意味着消费者可通过抵押贷款获得更多资金。”一担保公司内部人士向理财周报记者表示。

现在,随着房产交易量的萎缩,并不排除银行担心房价下跌、抵押物贬值的情况。

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