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信用污点谁之责 银行乱发卡还是个人乱消费?

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针对目前个人信用卡市场热闹又纷乱的现状,有人指出持卡人的信用污点银行也应负有责任,特别是通过单位行为“集体乱发卡”让一些人莫名其妙就上了银行的黑名单。争执仍在继续,但个人的信用污点却将伴随终身。目前对持卡人来说,除了合理消费,还要多多关心自己的金融产品,谨防其有不良记录。

[故事一]

“以卡养卡”成本不小

小李拥有两张信用额度在1万元左右的信用卡,这两张卡的提现额度为5000元。他的算盘是:每月都按时按照最低还款额度还款,就可以获得5个月的资金周转期。第一个月:A卡刷卡消费2000元;第二个月:A卡刷卡消费2000元,B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款;第三个月:A卡刷卡消费2000元,银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度,取B卡现金按照最低还款额进行还款,约为400元;第四个月:A卡刷卡消费2000元,欠款本金达到6000元,B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元;第五个月:A卡刷卡消费2000元,欠款本金达到8000元,B卡透支取款按照最低还款额度进行还款,约为800元。此时,A卡中的1万元信用额度已经用完,B卡累计取现金额大约为2000元。

但是小李付出的代价也很大:按每次提现手续费1%,最低为10元计算,B卡四次提现需手续费一共40元。同时,从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息,如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算,那么四笔费用的利息共为60元左右。此外,每笔刷卡消费在没有全部还清之前,都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。于是,产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加,约为550元。

点评:

通过小李的案例可以看出,两张卡成本尚且如此之高,10张卡轮流取现最终肯定是陷入信用危机。一般情况下,“以卡养卡”的原理就是把几张信用卡的还款日期错开,日常消费用第一张信用卡,在还款期限之前,用第二张信用卡透支提现,还第一张信用卡的债,依此类推,数张信用卡轮换透支。

但是,“以卡养卡”最终是要以现金全额还款的,国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国目前还没个人破产的相关法律,一旦出现信用卡刷爆,连每期最低还款额也不能支付的情况,就意味着个人信用的破产,银行会视此类情况为恶意透支,对相关当事人银行会列入黑名单,限制其申办按揭贷款,或降低其最高贷款年限。对于所欠款项,银行也会通过法律途径进行追讨。

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