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解决短期现金流 小贷房子保单国债都可质押(1)

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俗话说:“三分天注定,七分靠打拼。”殷晨光离乡背井来到陌生的上海不知不觉已过十载。从一个在烈日下挥汗如雨的普通建筑工人,到今日拥有了自己的施工队,殷晨光尝尽了酸甜苦辣,经历了起起落落。

2009年是殷晨光的本命年,他准备在事业上再上一个台阶。

由于建筑施工所用的机械设备都高达八九十万,所以殷晨光这几年来施工时所用的机械设备主要靠租赁。朋友偶然一句话却点醒了他:“租还不如自己买。”殷晨光开始对市场上的机械设备进行考察比较,他发现,租赁工程设备远远没有自己购买的划算:一般一台九十多万的设备,租一个工期就要十万多元。
殷晨光动心了。

他开始着手统筹自己现有的资金:手头上的一年期存款有100万,还有3个月就到期;名下的房产评估价有100多万;再赎回之前买的基金,大概有30万;2001年在建设银行(601939,股吧)买的10万元的凭证式国债;5年前开始购买的两全保险(分红型),总保额50万,年缴保费15500元。殷晨光犯愁了。尽管购买设备要更划算,可是由于工程设备价格都太高,他这几年的积蓄仅刚够买3台设备,可是一个项目至少需要6台工程设备才能完成,殷晨光的资金缺口近270万。而且将太多的钱投入到设备这种固定资产上,会严重影响流动资金。

一边是高额的租赁费,一边是需要一次投入大量资金的设备款,究竟怎样才能在不占用大量资金的情况下,买到心仪的设备呢?殷晨光将目光瞄向了银行的小额贷款。

抵押贷款解决现金流烦恼

1、手上还没到期的定期存款

无论是取款还是不取,都会产生损失,现在由于银行活期存款利率很低,很多人为了增加利息收入,便会存一些利率高的中长期的定期。不过,一旦出现急需用钱的情况,尤其是在到期日将近的时候,更是会损失巨大。

现在,很多银行都开展了存单质押贷款的业务,只要借款人将贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押,就可以从贷款银行取得一定金额的贷款。殷晨光可以将要到期的100万元定期存单质押到存单所在的银行,只需质押3个月,待存单到期后还款即可,这样既不会损失利息,也不会贻误商机。而且存单质押贷款的质押率很高,申请容易,只要手续齐全,三个工作日即可获得存单面值90%的贷款,也就是说,殷晨光可以获得90万的贷款。

2、10万元的凭证式国债

殷晨光的国债是在建设银行购买的,因此只能到建行办理国债质押。

建行的工作人员说,建行规定,凭证式国债贷款期限在一年以内的,金额不得高于国债面值的90%;贷款期限在一年以上的,金额不得高于国债面值的80%。由于殷晨光的贷款期限为两年,因此他以国债作质押可以获得8万元的贷款。

3、保额50万元的保单

殷晨光想起之前代理人说过,所买的保险就像是储蓄,可以不断积累资金。那是不是可以退保,就可以拿回资金来应急?

殷晨光马上联系保险代理人,想退保拿回保单里面的剩余金额。可是没有想到,通过保险代理人的计算,发现虽然已经交了77500元,但是如果退保,只能拿回现在保单的现金价值部分,只有5万不到。而且,保险代理人也提出,如果退保,那殷晨光作为家庭经济支柱,如果一旦遇到任何风险,那自己和家庭受到的冲击是难以估量的。

广州誉融投资顾问有限公司总经理曾勇了解到殷晨光的实际问题之后,提醒殷晨光这种短期资金困难,完全可以通过保单的质押方式解决。这样不仅不会影响殷晨光个人和家庭的保障,还可以轻松解决小额资金的燃眉之急。

曾勇说,按照殷晨光现在的近5万现金价值,将保单作为质押物交给保险公司,就可以申请到70%—90%左右的贷款,也就是可以申请到4万元左右贷款期限为半年的应急款。手续也非常简单,只要带上保单正本、收据和本人身份证件,到保险公司填写申请表格,经过基本审核后,一般3天就可以拿到这个资金了。

曾勇提醒像殷晨光这样遇到短期资金困难的,一定要慎用退保,完全可以通过像殷晨光这样,利用保单的现金价值,质押给保险公司或者银行,将长期投资盘活,解决临时、短期的资金需求。

评估价为100万元的个人住宅

由于房屋是不动产,对于银行来说是最好的抵押物,只要评估价格合理,贷款风险就是很小的,因此房屋抵押贷款获得银行审批的成功率还是很高的。殷晨光可以先将自己的房屋进行评估,然后到银行办理房屋抵押,大概一个月,就会获得贷款。

在不同的银行,所获得的贷款金额都各有不同。深圳发展银行对于房产抵押贷款的规定是:以商品住宅抵押的,贷款最高可达房产评估净值的80%;办公楼和商铺的抵押率最高达50%;工业厂房的抵押率最高为40%;贷款期限为10年。光大银行则规定,贷款最高可达房产评估净值的70%,贷款期限为1-5年。东亚银行在贷款期限上较为优惠,贷款期限可达15年,但贷款额度最高仅达房产价值的70%。

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