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一张卡成本300元?信用卡现假交易真套现(1)

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信用卡:危机中转向

李女士为西安一家银行代办信用卡已有两年了,她每向熟人或朋友推销出一张信用卡,就能拿到银行的50元提成。如果办卡人激活信用卡,还能再拿到30元奖励。当月销卡量超过100张时,每张卡还可以额外获得10元奖金。李女士最多时一个月通过销售信用卡可以挣到7000元。

但从今年5月份开始,李女士可能再也挣不到这笔钱了。5月5日,中国人民银行、中国银监会等四部委联合下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》,《通知》明确了发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包。

这对那些正在大力扩张信用卡业务的银行无疑是一次重大打击,目前在各大城市中的超市、写字楼门口等随处可见的信用卡办理摊点,大多属于它们的外包业务,目的是为了完成发卡任务。

事实上,进入2009年,许多银行大多放慢了信用卡扩张的步伐,收缩信用卡阵线,信用卡审批程序和条件也比以往更为严格。银行卡研究专家聂俊峰指出,据业内观察,今年只有中行在加大发卡力度。

尚诺集团董事长兼CEO涂志云表示,中国信用卡行业过去几年的总亏损额在百亿元以上,目前年亏损也在几亿元到几十亿元之间。

截至目前,宣布信用卡业务盈利的银行只有招商银行、广东发展银行、中信银行和民生银行四家,但其对银行总盈利的贡献微乎其微。招行2007年信用卡业务盈利超过亿元(2008年数字未公布),仅占其当年152亿元的净利润总额的不足千分之七。

因此,加速客户结构调整正成为上市银行信用卡业务今年努力的目标。14家上市银行的2008年年报显示,去年多家银行信用卡发卡规模增速普遍高达60%以上。但风险隐患也日益显现,不良率有所增长。在信用卡远没有走上盈利的良性轨道的同时,伴随发卡量增长的是隐藏风险的"问题卡"和"睡眠卡"。

中国商业银行的信用卡,似乎卡在了一个十字路口上。

1张信用卡成本300元

截至去年底,中国信用卡发卡量为1.42亿张,预计这一数字今年底将突破2亿张。目前,工行、招行、建行、中行、交行累计发卡量均超过1000万张,民生、中信等发卡量也逼近千万张大关。

中信银行信用卡中心与零点公司近日联合发布了首个信用卡服务指数。该调查显示,目前,中国主要城市仅有三成消费者在使用信用卡,其中有八成更属于"睡眠卡"--平均月使用频率少于4次。

中国银行银行卡中心总经理车军认为,信用卡是规模经济,前期投入很大,边际收益随规模扩大而递增。当有效规模扩展到一定程度时,收益的迅速提升就会显现出来。从国内现状来,银行卡业务收益占银行利润比重不是很大,这条产业链有待完善和成熟。

"但国内信用卡竞争日益白热化,原因很明显,国际经验表明,随着银行卡产业快速发展,必将给商业银行带来可观利润收入和品牌效应。"车军说,"中国银行未来对信用卡盈利非常有信心。我们在重视账户质量、合理管理风险方面所做的努力,会成为支持盈利的重要力量。"

有观点认为,300万张是一家银行信用卡中心的盈亏中间点。但在业内人士看来,信用卡虽然是规模经济,但不是卡越多就越赚钱,而是要视客户忠诚度和刷卡活跃度而定,参考汇丰银行在香港发行信用卡的实例以及台湾一些银行的成功经验看,100万张也可以让银行实现盈利。

四大国有商业银行发卡量都超过500万张,但无一盈利。"中国银行业在信用卡业务上的跑马圈地现象是为了抢在外资银行进入之前占领市场,其次是错误地以为发卡量越大,盈利越快。其实只有活跃卡量才最有用。"涂志云指出。

信用卡成本大体分为五大部分:资金成本、风险成本、营销成本、用人成本和管理成本。单张信用卡的综合营销成本在300元左右,按照多数银行超过500万张计算,成本至少有15亿元。这还不包括办卡送礼的前期投入,在某银行办卡的礼单上,竟然出现了价格不菲的"乐扣乐扣"三件套,礼品成本近百元。

信用卡收入来源主要是年费、交易费和利息。多数银行信用卡都有不同条件的免年费活动,交易费的扣率约为刷卡金额的千分之五,这其中发卡行、收单行、银联还要按照7:2:1的比例再分配。

"信用卡业务盈利的银行都要有一定比例的循环信贷使用者,即刷卡后分期偿还全部刷卡额,银行在这一过程中将可以获得可观的利息收入。循环信贷使用者占信用卡客户比例不能低于10%,理想状态是10%~20%,保持这一比例银行信用卡业务即可盈利。"业内人士称。

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