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中小企业贷款难的多层次障碍

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目前,各地政府纷纷采取措施,帮助解决中小企业融资难的问题,长期以来,中国中小企业贷款难众所周知。在当前急需拉动经济的情况下,支持遭受打击的中小企业恢复活力有利于解决就业,并减轻财政投资的压力。

一直以来,中小企业缺乏融资支持,舆论将造成困境的原因归之于金融机构“嫌贫爱富”。事实上,中小企业贷款难不应过分地苛责银行。即便如银监会要求,所有银行都要在总部成立中小企业专营部门,跟大型客户业务部、个人金融理财业务部平等也没用,商业银行都是嫌贫爱富的,天经地义,不应受到指责。

关键是中小企业的生存环境。应对经济过热,受挤压的是他们;遇到危机,政府开闸放水时,信贷主要流向国有企业,中小企业大都属于被拥有充足资金的国企收编的对象。近十余年来,这个创造增加值50%以上、吸收就业80%以上的群落的生存环境并不美好。

在过去30年的改革中,我们一直强调政企分开、转变政府职能等,但政府支配资源的能力并没有减弱,近年来似乎有愈来愈强之势。政府通过各种方式控制土地、矿产等要素的价格,并控制着税收、收费、准入等对经济和金融活动有着绝对影响力的多种要素,掌握着这样一些被银行视为最值得信赖的抵押物,事实上政府就掌握了对金融资源的配置权。

在这样的体制下,金融必然会与行政权力相结合,并由其配置。于是我们看到,大量的民营企业不得不以变异的行为“另求他途”,寻找资金来源。出现一些民营企业傍央企国企的现象。从这个视角看,无论是银行还是民企,都是理性的。得不到政府支持的中小企业,且没有足够的资产抵押,意味着风险较大,商业银行怎会甘愿冒险为之放贷呢?

从中观层面看,政府控制着全国的金融资源,高度垄断的大一统金融体系缺乏层次,注定是不可能满足经济体内不同层次的融资需求,因为从成本收益的角度看,大银行做小企业、小客户,注定是不经济的,大银行作为金融垄断资本,就是伴随着工业垄断资本的产生而产生的,所以,大银行天然与大企业相联系。

垄断的金融机构天然排斥竞争,因为可以人为压低了利率,用低存款利率向穷人吸收存款,再用低贷款利率贷给大型企业,利益格局的固化,如果没有行政力量的介入和外力的冲击很难冲破。

从微观上看,由于扼杀了竞争的活力,使得中国银行体系尚未从根本上摆脱“典当铺”时代,所有贷款都需要抵押物,中国90%以上的信贷都是抵押放款,真正意义上的为现代信用社会所熟知的,直接深入工商链条的银行流程:如仓单信贷、物流银行、桥隧贷款等等在中国付诸阙如。中小企业天然缺少抵押物,被排斥在外也不足为奇了。(来源:21世纪经济报道 作者:特约评论员刘煜辉)

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