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央行摸底:第三方支付牌照待产

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4月下旬,央行公告要求从事支付清算业务的非金融机构须在今年7月31日之前进行登记备案,这是央行首次摸底第三方支付清算业务。而在公共事业缴费、航空电子机票等多个领域,非银行机构的第三方支付平台已经开始和银行网银进行了直面交锋。

普及率低

2009年至今,已有超过10家银行在网银领域推出新产品,网银业务交易额也屡创新高。

如光大银行主要针对集团客户的“现金管理”平台,招商银行(600036.SH)的“super-bank”企业网银平台,宁波银行(002142.SZ)“商盈在线”的中小企业平台等,中国银行(601988.SH)则针对个人网银业务的支付限额进行了调整,多家银行在今年开通了直接利用银行卡进行网络支付的渠道。

在金融危机情况下,出于降低成本考虑,开设网上银行的企业也越来越多。“如果一个公司旗下有多个子公司,之前的贷款都需要各个子公司自行向银行申请,但母公司开通网上银行平台后,网银就能成为母公司的结算中心,统一规划子公司的资金需求。”光大银行相关人士告诉《中国经营报》记者。以该行的数据为例,今年1季度网上银行企业开户数增速为30%~40%。

而银行也很乐意推广网银业务。对银行来说,网上银行可以大幅度降低其运营成本,有数据统计,每次网上银行交易的平均成本大约只有1分钱,而每次在银行固定实体网点交易的平均成本超过1元钱。有银行人士认为,该业务未来也可成为银行新的利润增长点。

一些银行甚至在网银业务上开始打价格战。一位股份制银行人士告诉记者,虽然央行跨行转账等业务方面有费率标准,不过该行网银业务的收费从2008年起就开始打起了8折,“主要是提高普及率而不是增加收入”。

宁波银行人士介绍,对于企业而言,网银业务一般有批量转账功能,一般交易满20笔以上便可免年费,内容涉及批量转账、网上结汇、开信用证等,可以降低中小企业的成本。此外,今年以来网上银行的第三方存管和投资理财业务甚至成为企业开设网银业务的新热点。

不过,整体而言,国内网银的普及率并不高。2007年,由于国内理财市场的火爆,无论个人网银还是企业网银使用都达到了高峰,2008年则都有所回落。数据显示,2007年中国网上银行用户新增比例突破20%,2008年则下降至16.7%,回落至2006年水平。同时,根据艾瑞iUserTracker监测的个人网银用户覆盖数变化趋势来看,2008年年底个人网银用户覆盖数达6474.5万,同比增长33.7%,相比2007年同期增速(54.2%)下降。

早在2007年工商银行(601398.SH)就提出过到2010年把40%业务都搬到网上的目标计划,不过据了解,即使是网银业务比较先进的招商银行(600036.SH),目前网银比例都不高。究其原因,网络安全是一个重要因素。4月初,上海地区某银行出现千万元存款被挪案,涉案人员就是利用网银业务的漏洞。

第三方支付命运

目前,在公共事业缴费、航空电子机票等领域,非银行机构的第三方支付平台已经开始和银行网银进行了直面交锋。不过网银覆盖率低的现实,使得商业银行不得不和国内第三方支付平台进行合作。

自去年民生银行(600016.SH)等宣布退出与支付宝在信用卡领域的合作后,4月初,中国银行正式开始和支付宝开展在信用卡等领域全面合作,支付宝公司客户与公众沟通部负责人陈亮告诉记者,目前支付宝已经和国内的52家银行开始了合作,包括19家全国性银行和34家城商行。易观国际发布的数据显示,2008年中国第三方支付市场中支付宝的交易额份额达到54.83%。显然,支付宝的渠道对商业银行网银业务的提升作用不可忽视。

不过,第三方支付平台的非金融机构性质和能够“沉淀资金”的天然隐患,也早就引起了监管部门的注意。银监会在3月下旬已向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》,银监会“建议对网上信用卡支付业务实行适度收费制度……一旦网上支付业务出现重大风险隐患,各行应停止与支付宝等第三方支付机构之间的业务合作。”银监会此次发文共提出五大风险,分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。

另外,目前国内第三方支付平台把资金托管给银行的企业还不多,为此央行要求第三方支付机构在今年7月31日之前进行登记备案,以摸清非金融机构的支付清算业务。陈亮告诉记者,目前支付宝已经开始了登记的准备工作,从2007年起,支付宝就开始每个月定期向央行报告交易和账户的情况。

包括资本金规模和资金托管在内,记者了解到,这是目前业内预估央行发放第三方支付牌照的重要标准。由于一些第三方支付企业的诞生时间都比较晚,规模较小,同时该行业前3名的企业已经占据了市场81%的份额,因此,目前普遍预计不会出现第三方支付企业蜂拥登记的场面。(本文来源:中国经营报 作者:徐永)

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