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全职太太如何持家理财?

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薛先生今年30岁,税后月收入1万元;妻子27岁,税后月收入5000元;两人结婚2年,儿子8个月大。目前两人计划让妻子暂时辞职在家带小孩,等孩子四五岁再去上班。夫妻俩现有一套住房,贷款20年,贷款总额为50万元(其中公积金贷款30万,已还2年),现在每月还款3000元,目前两人总共存款约10万元。

除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。薛先生想知道,他们家庭目前的状况适合怎样的规划?

理财方案一:利用居家时间做有益投资

渤海银行理财师姜龙君

财务分析

薛先生家庭收入水平属于中等,其中三分之一来自薛太太,妻子辞职后,收入来源将大受影响;孩子的降生又增加了家庭支出,薛先生夫妇面临的压力可想而知:每月1万元的收入,7000元的固定支出,储蓄率由47%降至30%以下;家庭经济支柱的减少,使不确定性因素与集中性风险骤然增大;伴随孩子的成长,家庭支出日渐增加。

客观看来,薛先生家庭尚未完全具备全职太太的经济条件,但理财的宗旨不是抑制需求,而是达成需求目标,因此薛先生夫妇应做好以下几方面的准备:一是消费规划,二是现金规划,三是保险规划,四是职业提升规划。

理财建议

消费规划近年来随着我国社会经济的高速发展,全职太太成为时下幸福家庭的向往与追求。薛先生喜得贵子,家庭琐事较多,妻子又在哺乳期内,工作状态必然受到影响,产生全职太太的想法合乎常理。

薛太太辞职后,社交活动减少,应考虑在不降低生活水平的前提下节约家庭开支,目标设定每月节支500元。

薛太太由于空闲时间增多,可以尝试利用居家时间做一点有益的投资尝试。目前,中国A股市场仍处于低位,近期政府呵护股市的意图十分明显,在此情况下,投资A股股票或ETF基金是不错的选择。

现金规划薛先生现有家庭存款10万元,可拨付4万元作为近6个月的生活备用金,以银行定期存款方式保管,可拆成多张存单便于提前支取。

薛先生可申办2张信用卡,1张自用,另1张为太太申领附属卡,用于日常生活,通过捆绑全额自动还款,信用卡透支额度也可作为家庭应急款项的备用来源。

薛太太可拿出3万元用于投资股票,购买低市盈率或资源类股票,半仓操作、快进快出。每月节余的3500元,可选择定投ETF基金500元,其余3000元存入银行,按“三一法则”分作3份,用于不时之需。薛先生自行保管1.8万元存款和每月1000元储蓄。

保险规划剩余1.2万元用于支付一家三口一年的商业保险。薛先生作为家庭的经济支柱,侧重投保分红型附加重大疾病保险和低保费高保额的定期寿险、意外伤害险;薛太太投保定期寿险和意外伤害险;孩子侧重投保分红型附加重大疾病或意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障,也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。

职业规划薛先生正值而立之年,太太全职料理家务,解决了家庭后顾之忧,薛先生可以全身心投入工作,追求事业的成功与更高的薪资水平,以改善家庭财务结构,提升家人的整体生活水平。

薛太太辞职后,可节省雇佣保姆的费用,还可以寻找一些创富的机会贴补家用。但薛太太担任全职太太的时间不宜超过3年,一方面是孩子要送入幼儿园,以便适应小学的集体生活;另一方面,长时间的居家生活,亦不利于薛太太日后自主创业或重返工作岗位。

方案二:储蓄是理财之本省钱即赚钱

中国银行上海市分行理财师范一民

财务分析

薛先生税后月薪1万元,目前有18年期限的贷款,贷款总额50万元,其中商业贷款占了20万元。从薛先生家庭贷款构成来看,其公积金还款额占了总额的六成左右,这也就意味着,其每月3000元的还款支出中,实际支出仅为1200元左右。目前一家三口每月的固定生活开销在4000元上下,随着孩子的成长,相应的支出会逐渐上升。

理财建议

财务规划薛先生家庭目前仅有10万元的存款,且无闲余资金用于投资项目。另外,孩子的教育等各方面经济压力也较大。这类家庭比较适合保守型理财,而储蓄又是保守型理财的最重要内容。

薛太太辞职后,应利用闲暇时间对家中所有的财产做一个测算,然后将收支情况建立流水账进行跟踪。这样就会发现哪些花费是必要的,哪些是可以省下的。之后,再对每项开支做出预算,预算之外的全部拿去储蓄,以备后用。

教育规划教育储蓄对薛太太来说应该是个不错的选择。可以为孩子建立专门的账户,定期存入收入的一定比例,并用账户中的钱进行低风险的投资,使之增值。这笔钱作为孩子的教育专用款,不到万不得已的情况,不要轻易挪用。

保险规划薛先生家庭的医疗预算必不可少。大病统筹只能应付一部分开销,但因生病或者意外造成的收入损失则很难弥补。更重要的是,家庭的经济来源全部集中在薛先生的身上,投保时一定要有所侧重。建议薛先生和薛太太的投保方向以重大疾病保障、意外保障为主,年保额可以控制在30万左右,如果产品附带豁免保费和保单借款的功能,就更具灵活性。

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