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“保险全面涨价”盛传 只是销售误导?

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虽然险企称短期内涨价可能是由销售方面的原因误导所致,但利率倒挂、再保险费率升高等原因却给了全面提价足够的支撑理由。

现在看来,涨价或许只是时间问题。

从今年年初起传得沸沸扬扬的“保险产品年内全面涨价”消息又有新进展:据业内知情人士称,这波涨价浪潮很可能于4月份起逐渐掀开,最终在年内完成全面提价,提价险种或集中在分红险、年金险、重疾险等领域,而传统的健康险、意外险等消费型险种则不受太大影响。

调查:寿险提价尚未显现

不过,根据记者致电保险公司所了解的情况来看,所谓的涨价趋势并没能得到各家保险公司的证实。电话中,各家中、外资公司均坚称,无论是寿险还是财险领域,价格仍旧维持原状,相信短期内不会出现明显的价格异动。

而来自保险“中间人”方面的消息似乎也如出一辙。明亚保险经纪人陈先生向记者表示,从该公司代理销售数家保险公司的若干种产品来看,“异动”只出现在几款热销理财类产品的停售上。但普遍来说,各家公司产品价格并没有明显变动。

他表示,近期就此问题也向一些保险公司进行过了解,不过这些公司内部并没有实质性的消息确认涨价传闻,所谓“‘开门红’过后就涨”的说法也并不确实。

海尔纽约人寿一名资深代理人则对记者表示,产品价格方面所受的影响目前仅是代理人佣金有所减少,但产品本身定价近期并没有较大变动。不过她也表示,不排除有保险公司销售人员利用客户“买涨不买跌”的心态,以涨价、停售为噱头赚取最后一笔保费,并以此从侧面营造出全行业价格普涨的“趋势”。

她具体解释说,自从去年12月23日央行再度下调存贷款利率27个基点后,一年期存款利率只有2.25%,但是万能险的结算利率却仍然维持在一个较高水平,一些代理人可能会利用保险公司因难以支撑利差所做的停售决定来“忽悠”客户:比如“某某产品因为结算利率高、太划算,导致保险公司亏损,所以停售”,或是反复“吹风”说某某产品涨价在即,应该抢在涨价之前购买等,借机劝说投保人购买某些产品。

车险“涨价”仅是回归正常

除了寿险方面,尤其是理财类保险产品传出提价说法外,据了解,车险方面也不止一次传出保费全面涨价的消息。

对此,作为上海车险业“老大”的人保财险方面向记者表示:“去年70号文件出台后,上海的保险市场一直比较规范。之前市场上也传出过类似车险‘全面提价’的说法,这可能是不规范竞争中各家公司乱打价格战,价格不统一的后果。”

简单来说,车主如果感觉车险价格有所上升,实际上只是保险公司缩小了原来车险折扣的空间,“其实很多公司的低价都是违规销售,并不能说这些公司的保费回归正常的水平就是涨价。”该公司表示。

据悉,4月1日中国保监会严格执行其从业人员资格证的管理规定之前,市场上部分小的保险公司提供比大保险公司更低的报价往往是通过手续费让利实现的。而目前的这一让利上限由15%调整为8%,意味着保费可能“上浮”7%,这也是为什么定价没有上涨,但却有不少车主反映保费上升的原因。

提价为用费差平衡利差

虽然从目前各方说法来看,暂时的部分涨价可能是由销售方面的原因误导而形成,不过,业内人士认为,还是有充足的原因支撑险企做出提价决定的,只是时间问题。

太平人寿保险专家黄宜平就表示,支持寿险保费提价的原因主要有以下两点:首先,由于意外事故频发、重大疾病发病率的逐年递增,以前产品的“保险三差”与实际情况不相匹配。这导致未来一段时间,保险公司将不得不通过提高保费来降低寿险产品利差带来的影响,即所谓通过提高“保险三差”中的费差平衡利差。

同样,利差一旦降低,对保险公司来说,低利率环境加上投资收益较低,使得万能险难以维持高结算利率,一些保险公司在降无可降之后,不得已只好全部或部分停售万能险产品。而在经由重新精算、调整结算利率后才可能重新上市。

其次,黄宜平还认为新修改的《保险法》将于年内正式实施,其中颇为引人注目的“不可抗辩条例”尽管对保护消费者利益十分有利,但从某个角度来说也增加了投保人的道德风险,比如一些健康类、寿险类产品投保时不如实告知、带病投保等等,从而提高保险公司的运营成本和赔付率。

他更进一步预测,未来保险公司可能将会陆续停售这两类保险产品。

再保险续保涨价或是原因

除了上述可能存在的原因之外,国际几大再保险巨头对续保保费将上涨的乐观预期也是业内分析人士判断原保费将上涨的原因之一。

此前,据海外媒体报道,知名再保险巨头慕尼黑再保险公司曾表示,考虑到资本成本上涨和再保险需求的日益增长,预计在亚洲所有国家的再保险保障价格将会明显提高;而另一家知名公司瑞士再保险公司则预计,全球金融市场的动荡有可能会持续到2010年,并将在未来数年内导致保险和再保险费率上升。瑞再对于此种判断的解释是,资本的价格高涨导致了保险产品的成本上扬、投资回报率大幅度下降,所以作为风险的最终承担者,再保险的价格将首先回升。

受此推动,原保险的价格也将回升,保费上涨将是大趋势,只是时间上或许会稍微晚一些。

瑞再还表示,在高风险业务领域,这种费率上涨将尤为明显,而在其他业务领域,费率的下降通道也已经关闭,取而代之的将是持平或者上涨。

涨价或是营销手段

不过,业内不少人士也对“涨价说”持保留态度。

保险行业分析师王小罡猜测,如果真的实现所谓的“全面涨价”,那么提价背后的目的可能在于产品的升级需求。换句话说,未来保险公司将由“宽进严出”转变为“严进宽出”,换代后新保险产品的保费将有大幅提高,以求实现提价。

对此,友邦保险代理人杜小姐也表示认可:“不排除有些公司将‘换汤不换药’的产品包装后重新推出,并以新品为由顺势提高售价,事实上,这种情况并不少见。因此,并不能说利率倒挂就是促使提价的直接原因。”

而针对“保险公司利用费差抵消利差”的说法,资深保险人士张津郡也在其个人财经评论中表示,2009年保险产品是否涨价取决于一个重要因素——宏观经济情况。如果经济低迷和利率倒挂的时间较长,为3-5年,那么就有可能涨价;反之如果只是1-2年,保险公司的损失不是很大,就没必要涨价。也就是说,利率倒挂并非意味着产品必须涨价,很有可能只是保险公司营销的手段和借口。

对此,王小罡表示,“以前利差较高,而在现在的低利率环境下,保险公司的日子的确比较难过。”

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