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现金流充裕 中产家庭如何理财?

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王大齐先生,45岁,某公司部门经理,月工资8000元,年底一次性奖金3万元。王太太,40岁,某公司主管,月工资5000元,年底一次性奖金两万元。儿子,18岁,在私立国际学校读高三,年教育费用支出4.5万元。

现有一套住房,价值60万元,还欠银行公积金贷款10万元,每年需偿还两万元。贷款购车价值20万元,每年偿还贷款1.9万元,尚欠9.5万元。家中的家具约5万元,其他电器类日常用品1万元,还有古玩收藏品5万元。

日常生活准备金为1万元,在银行活期存款5万元,定期一年期存款10万元。现在手里有股票10万元(严重套牢),三年期国债1.5万元,企业债券5万元。

一年的膳食费用3万元,通讯费用1万元,医疗费用7000元,水、电、煤气费支出8000元。另外,衣物购置花费1万元,维修费用1000元,旅游费用3万元。王先生出差用信用卡买机票累计近1.5万元没有还。

理财目标

1、补充家庭保险项目

2、早日偿还银行贷款

3、退休后保持现有生活水平

本期CFO:本报特约理财师柳薇

王先生家庭净资产规模高达125万,资产质量较好,负债总额21万,说明王先生家庭在理财规划中要考虑保证还贷能力的环节。子女教育占23.08%,已经超出基本生活费比例,占比过高,应压缩。旅游占15.38%,稍高,可略缩减。作为白领家庭,盈余偏低。现金流量充裕,但结构不尽合理。

现金收支规划

王先生家庭可保持1万元活期存款来应付日常紧急使用较为适当。家庭还应充分、合理利用信用卡透支功能,在家庭日常消费中,尽量以信用卡结账,利用其免息期优惠,同时办理信用卡自动还款功能。灵活运用,以备不时之需。

对子女教育支出应量力而为,不应占过大比重。另外家庭用于旅游的费用是弹性较大的项目,建议缩减至两万。

风险管理规划

人身意外险

从家庭风险防范考虑,建议王先生购买80万、太太购买50万的意外伤害及意外伤害医疗保险,给生命做好充足的保障。

健康险

夫妻双方均有社保,但对于重大疾病的保障却不够充足,建议给家庭每位成员准备20万的分红型重大疾病保险以及住院补贴保险,这样有病治病,无病领取红利,老年可做养老金,一举多得。

退休规划建议

王先生还要为退休作进一步规划。按家庭2011年后年度支出14.1万元(扣除房贷和车贷)计算,考虑到随着王先生夫妇年龄增高,医疗费用和旅游娱乐费用的增加,预计王先生60岁时,家庭年支出能达到29万元(计算14.1万元的复利终值)。

假设王先生夫妇退休后可以生活25年,每年需要29万元,则需要的准备金为(假设退休后投资报酬率为4%,计算年金的复利现值)460万元。

为实现460万元的退休生活金,退休前的15年中,每年需要投入18.3万元(退休前的投资报酬率为10%,减去通货膨胀为7%)。

建议王先生可以在外汇市场进行一定额度的投资,投资英镑或是欧元等小币种是不错的选择。同时,王先生可适当购买黄金作为长线投资项目,可考虑以王太太或是其他家人的名义多做投资,达到收入分割节税的目标。同时上一年度的盈余可以延续到下一期。

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