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三口之家月入5000元如何理财?(1)

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读者来信

理财一周报编辑部:

最近看到一篇“刚有小宝宝的三口之家怎么理财”的文章,对我触动很大,对于这个问题我也一直很苦恼,不知道该怎么做。

我的工资平均1800元/月,老公每月工资3000元,还有一些其他收入每月500-1000元不等。

我们的工作都属于签雇佣合同的那种,一旦老了就没有什么保障。

去年8月我们用33万元买了一套房(10万元贷款,10年期。亲戚处借了6.5万元,其中4万元不急于还),现在以每月600元的价格租出去,从今年8月起每月还房贷1130元。家里每个月生活费支出1000元左右,余下的工资凑满整数就先还给亲戚,所以也没有什么存款。

保险方面,我只有单位买的社保;老公没有买任何保险;孩子现在一岁零两个月大,只买了少儿互助金。另外,我对股票基金这些都不懂,也不是那种会精打细算的人。我老公由于工作的关系时常会在外面办事,所以目前我最需要的是先帮老公买一种保险,还有小孩子未来的教育基金怎么存,以及我们家庭对未来生活的一个规划。像我们家这种情况应该怎么理财?

理财方案1 量力而行,理性投保

◎方案提供:中国首席保险理财规划师太平人寿上海分公司黄宜平

如果追求将个人有限财富的最大化,保险投资肯定不是最好的手段,但在家庭投资的总体组合中,保险不失为最稳妥的转移风险的手段和工具。未来确实存在许许多多的不确定因素,风险无处不在——危急类、重要类及非重要类危险,相应的保险产品分为必须型、需要型、可选择性三类。因此,方女士应该找出风险来临时影响家庭财务最大的风险点,来理性投保。

其次,购买保险的首要前提是选择专业和诚信的保险顾问,只有这样,才能通过其专业的保险知识和诚信的服务理念,获得量身定做的保险规划。这里要告诉方女士的选择诀窍是:专业和诚信的保险理财顾问有一个最显著的特点,他(她)一定会详细了解客户的财务状况,了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益,然后作出客户的财务风险评估,最后才设计方案、给出投保建议。如果保险理财顾问不分青红皂白见面就说“某某产品非常好、非常合算”、“回报多么多么高”等等,那是最典型的误导客户的方式,这样的保险理财顾问是绝对不可信任的。

先生的投保思路:鉴于其经常外出办事、意外风险高于常人的特征,需要20万元的意外保险,同时附加1万元/次的意外医疗保险、4000元/次的住院医疗保险、4000元/次的手术医疗保险、40元/天的住院津贴保险和40元/天的重病监护津贴保险,作好医疗费用支出的补充。这套综合保障计划每年的保费仅需790元。

重大疾病一直是严重影响家庭财务平衡的“恶魔”,为此,作为家庭经济支柱,先生投保重大疾病保险也是必不可少的,建议投保10万元保额的“太平‘福禄双至’终身重大疾病保险”(分红型),同时投保10万元保额的终身寿险,合计年支出保费3000元左右。

方女士的投保思路:收入偏低,可选择消费型的保障产品,集中在意外、医疗、重大疾病、定期寿险方面的保障,年保费支出不要超过2000元。

孩子的投保思路:鉴于孩子好动容易发生意外的特性,应该投保意外保险,同时也可选择消费型的重大疾病保险。由于家庭整体收入不高,且有10多万元的负债,建议稍后考虑孩子的教育金保险。

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