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信用卡逾期可能阻碍贷款 信用污点的影响

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如今,拥有一两张信用卡对都市白领来说早已不是什么新鲜事,然而,在事业单位工作,月入四五千元的童女士却给自己定了这么一条“规矩”:这辈子都不要再办信用卡了!到底是什么让她对信用卡有如此深的“成见”呢?原来,因为之前的一次信用卡逾期还款,她的个人信用报告上有了不良记录。

如今,除了郁闷和给自己定下的那条“规矩”,她还在担心另外一件事:如果接下来买房,那个不良记录会不会影响到自己的贷款?

说起那次逾期还款,童女士觉得自己实在是无心的,主要是因为那段时间单位事情多,一忙起来就忘了,而知道自己的信用报告上有了不良记录,是在那次逾期还款发生后,她偶然看到有关个人征信系统的信息,然后去人行宁波市中心支行查询后得知的。事实上,由于种种原因,信用卡逾期还款的并不是个别现象,而其中,不少人只知道这样需要交纳滞纳金,却并不知道有比这个更严重的后果。

信用污点会带来什么影响?

人民银行个人征信系统自2006年1月1日正式运行,至今,该系统已收入宁波地区153.8万多借款人的个人信用档案,另外,还有3010.13万非银行账户,包括公积金账户、个人结算账户、社保账户、电信欠费账户等,最近,第一批自来水欠费信息也将报入数据库。所以,今后不但是信用卡和贷款信息会记录在个人信用报告中,电信和自来水的欠费信息同样会在你的信用报告中留下记录。

“我们的数据库只是客观地记录市民借贷、还贷以及电信、自来水的缴费信息,包括良好的历史记录和不良的历史记录,从而形成市民的个人信用报告,这个报告会成为银行等信贷机构发放贷款时的重要参考(并不是唯一依据),当然,具体的影响要看各家银行自己的标准。”人行宁波市中心支行统计研究处征信管理科的高兴告诉记者。

“事实上,个人信用除了会影响银行是否发放贷款,今后还可能影响到个人贷款的利率。”人行宁波市中心支行统计研究处处长孙景德这样认为。孙处长还告诉记者,除了贷款,个人信用还会影响到生活的其它方面,比如家长的信用状况就可能影响到孩子出国留学的签证。随着社会的发展,个人信用必然越来越受到重视,因为这是很多经济活动存在的基础。孙处长还讲了一个发生在我国一名留学生身上的事情,一名在法国留学的中国留学生,毕业时去当地几家单位应聘,一开始都相谈甚欢,但最后都杳无音讯,后来他去一家单位了解原因,该单位人力资源部的负责人就告诉他是因为他在坐公交车时曾有几次逃票记录。可见,发达国家对个人信用的重视以及个人信用记录的覆盖面之广。

就童女士关心的不良信用记录会不会对她接下来申请房贷(资讯,产品,论坛)带来不利影响,记者也采访了建设银行宁波市分行住房金融与个人信贷部的总经理助理刘福娣,她告诉记者,对于这个问题,银行会视具体情况而定,一般来说如果是偶然的一次逾期,且时间不是很长的话,银行不会认定为不良信用客户,而如果你连续三个月逾期,银行在发放贷款(资讯,产品,论坛)时就会比较慎重,在贷款额度、成数上就可能作出限制,贷款利率上也会有所体现,如果更加严重的拖欠,就有可能不贷。

个人信用报告记录些什么?

那么,个人信用报告中都记录了哪些内容?为了更直观地了解,记者在人行宁波市中心支行申请查询了自己的信用报告。报告主要包括个人身份信息、信用交易信息、银行结算账户信息、被查询记录等内容。

其中的信用交易信息包括信用卡信息和在银行的贷款信息两大部分。信用卡信息包括你办理了哪几家银行的信用卡,信用卡的透支额度以及最近24个月的还款记录。贷款信息包括你何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款,还有多少款没还,以及每月还款情况等。

需要说明的是,信用卡的信息只保留最近24个月的记录,也就是说如果你因为使用信用卡产生了不良记录,而接下来两年都记录良好的话,该不良记录就会被自动更新掉。但如果你在产生不良记录后将信用卡注销掉,则该不良记录就不会被自动更新掉。贷款记录方面,由于我国的《征信管理条例》尚未制定,法律上对保留年限方面没有明确说明,国外一般会保留7年。

呵护个人信用的几点建议

不良的信用记录会使我们在借贷、求职、出国等活动中付出更多的时间和金钱成本,相反,良好的信用记录则会让我们在这些方面更加顺利。如何才能拥有良好的信用记录?人行宁波市中心支行的工作人员在接受记者采访时提了几个建议:

一是尽早建立信用记录。

就是尽早与银行建立信贷关系,例如向银行贷款或者申领信用卡。“不借钱并不等于信用好”,因为银行无法了解你以往的信用状况。

二是努力保持良好的信用记录。

增强守信观念,及时足额归还贷款或透支款项。

三是关心自身信用记录。

由于种种原因,你的信用记录可能出现一些错误,定期查询信用报告可以及时发现错误,尽早更正。同时查询信用报告还可以尽早发现他人冒用你的身份办理信贷业务等情况,从而维护自己的权益。(提醒:如果你想了解自己的个人信用报告,带上身份证及其复印件,到人行宁波市中心支行及人行在宁波的6家县级支行就可以免费查询,另外,到你曾办理过信贷业务的商业银行也可以查询。)记者王伟

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