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小老板如何理财安全度过创业初期

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贺先生现经营一家小型外贸公司,预计到2009年才能实现盈利,计划明年结婚生子,理财师建议,适当缩减日常生活开支做好结婚规划,采用基金定投的方式筹备子女教育费用,全球经济普遍低迷且前景不明朗情况下避免过度扩张业务量,完善保险体系,加大风险抵御能力。

贺先生今年28岁,大学毕业后一直做外贸业务,现有10万元活期存款的积蓄。今年因撤离股市及时,赚了20万元,也存入银行活期。年初开了一家小型外贸公司,现在在起步阶段,估计到明年中旬才能盈亏平衡。父母为他买了一辆车,市值30万元左右。今年初买下一处铺位,估计明年春节后可以出租,月租金为3,000元。社保已断,但买有分红型寿险,保额10万元,分10年交,每年交约5,200元,已交一年。

另买有一份意外和门诊保险。计划明年结婚生孩子,同时公司需要扩大投入,增加业务量,估计需要20万元的周转资金。目前暂时未考虑买房子,个人月支出(包括日常开支,养车,交父母)约4,000元。朋友欠5万元。父母身体健康,该如何理财?

财务诊断

贺先生目前处于创业初期,资产状况良好,无负债。资产中银行存款占比较大,另有对外借款5万元,其资产流动性强但结构单一,使用率不高。月生活消费支出达到4,000元,对于处于创业初期,工作收入尚不稳定的情况下属于中高水平。尚无购房计划,懂得适时在股市抽身,且计划继续加大对公司的投入,说明贺先生属进取型的投资者并具备一定的风险防范意识。而贺先生计划在明年建立家庭并且打算要小孩,将给其目前的生活带来较大的变数,财务状况也必将发生一定变化,建议开源节流。

理财建议

1、避免过度扩张业务量。贺先生经营的是外贸公司,受全球金融环境影响较大,在目前全球经济普遍低迷且前景不明朗的情况下,能否在明年年中实现盈亏平衡尚属未知之数。因此,创业初期更应注重原始资本的积累,保持稳定的周转流动资金,不宜盲目扩大业务规模。

2、做好结婚规划,适当缩减日常生活开支。结婚费用是一项不小的开支。贺先生公司刚成立不久,未来一年将面临较大的经济压力,应根据自身实际情况合理分配好用于结婚及创业两项开支的资金。同时适当减少日常开支,将月开支控制在商铺租金收入3,000元以内为宜。

3、子女教育规划提早进行。贺先生计划婚后立即要小孩,假设孩子成长至上大学的费用约为36万元左右,这部分的费用建议采用基金定投的方式筹备。

4、善用闲置资金,增加理财收入。在目前资本市场尚未明显好转的情况下,建议贺先生将30万元的活期存款用以购买期限为7天到3个月的稳健型银行理财产品,上述产品资金占用期较短,流动性强,便于灵活运用和调度。

5、完善自身保险体系,加大风险抵御能力。建议应继续购买社保,同时购买商业医疗保险,构建社保加商业保险的安全屏障。保费的年支出控制在8,000~10,000元为宜。

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