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信用卡额度并非越高越好 套现何去何从?(1)

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金融危机下利用虚假交易套取银行资金现象愈演愈烈

金融危机之下,怎样花钱最划算成为热门话题,其中如何最大化使用信用卡渐成为普通消费者的研究对象。

据了解,目前信用卡套现已成为白领的一种理财方式。由于信用卡套现的存在,淘宝网每日交易量已达5.5亿元。不少人开始妖魔化信用卡和电子商务模式,似乎如不加以治理,银行将会因此出现巨额呆账坏账。事实真的如此吗?这种套现操作是否违法?信用卡使用还有哪些误区,应注意哪些问题?本报对此进行了采访。

“先消费后还款就是套现”

任何一个信用卡使用手册上都会写明,信用卡是一种小额贷款,由银行设定信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费后还款,非提现交易在一定期限内还款享受免息还款期。

这应该就是信用卡的定义和最基本的功能,而绝大多数的人只知道信用卡可以先消费后还款,并且不用支付利息。然而,信用卡并非必须要在一定期限内足额还款,而代价仅仅是支付相应的利息,这就是信用卡的融资功能。少还款也好、直接提现也罢,从本质上讲都是信用卡套现,这些功能不仅仅是信用卡使用手册上标明的功能,同时也是信用卡中心盈利的重要途径,所以这种套现行为应该不在打击之列。

那么,现在不少专家打击的“信用卡套现”是什么呢?其实是零成本套现。零成本套现的方法有很多种,但是现在被媒体大肆讨伐的主要还是通过支付宝进行的网上支付套现。他们称:“持卡人通过淘宝网进行虚假的交易,同时把信用卡的信用额度以交易的方式变成他人银行卡的现金,从而实现信用卡套现的目的。”同时他们还认为,此举将给银行带来巨大的风险,是各种呆账坏账的根源。这种罪名很显然是莫须有的,银行贷款产生的大量呆账坏账与信用卡关系不大,而真正由信用卡产生的呆账坏账,则主要是银行滥发信用卡导致的,目前尚未见到有持卡人因为信用卡套现导致银行出现呆账坏账的案例。

严格地讲,先消费后还款本身就是一种套现。持卡人有钱不花,偏偏要让银行掏钱,这不是套现是什么?持卡人把信用卡插入ATM机(自动取款机),就可以直接取出现金,这不是套现是什么?而进行现在所谓的“信用卡套现”的持卡人,无疑是希望减少利息成本,这样的持卡人从根本上讲是准备还款的,而不准备还款的人根本不用去套现,直接把信用额度挥霍光也就是了,至于将来有多少利息根本不用考虑,反正也不准备还。

所以说,如果禁止信用卡套现,惟一的办法就是彻底取缔信用卡,大家还是用纸币直接消费,信用卡中心也可以关门大吉。

“冒死”套现缘于融资成本过高

之所以有很多人“冒死”套现,主要还是由于合法的信用卡套现途径成本过高导致的。先来看看目前存在的直接透支的成本,按照日息0.05%计算,即使不考虑取款手续费,折合年化利息也高达19%以上,如果再加上平均1%左右的取款手续费,年息将超过20%,而民间的高利贷利率年息大约只有10%-15%。这正是持卡人很少通过信用卡取现的根本原因。

除了直接取现,信用卡分期付款也成为了一种可行的融资方法。例如,一持卡人出现了一笔大宗支出,其后他通过信用卡中心申请了分期付款,以实现融资消费的目的。按照平均0.6%的每期手续费,每月1期分12期计算,实际利率约为12%以上,如果考虑到兴业银行、工商银行等银行要求先付清手续费,实际利率将会更高。

而据了解,持卡人愿意接受的信用卡融资利率大约在7%至9%之间,也就是说,目前的分期付款利率依然过高。当然,也有持卡人表示,光大银行的分期付款相对来说成本较低,能够符合持卡人的需要。

除此之外,浦发银行推出了万用金,广发银行推出了财智金,这两款产品都符合了套现的要求,只是融资成本仍然偏高。有持卡人认为,如果这两款产品能够降低利率,将成为很受持卡人欢迎的产品。

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