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中小企业获得融资的关键是提高信用管理

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尽管全球金融危机还没有让中小企业进入真正的冬天,但是初冬的寒冷已经让许多中小企业叫苦不迭。随着全球性金融危机的蔓延和欧美国家通货紧缩的加剧,全球商品需求进一步下降,外向型的中小企业不仅面临紧绷的资金链困难,还同时面临订单减少和应收账款增加的巨大经营压力。上海国际银行金融学院院长赵晓菊在接受记者采访时表示,中小企业在融资上还存在许多沟通和技术上的障碍,只有解决这些问题才能让中小企业融资难问题得到根本性解决。

就目前情况来看,国家出台若干鼓励中小企业的政策,尽管降低准备金率后,银行可支配的资金量已经加大,但是对中小企业来说,融资难问题还没有得到缓解,资金链上的问题还相当严重。小企业信贷有很多风险因素,尽管近年来有许多改善,但是还有许多问题。小企业的经营稳定性差,财务报表可信度不高,一些企业从来不用财务报表来规划发展,有的企业甚至拿不出这些财务凭证。但是,从银行方面来讲,银行需要在审批贷款的时候审查这些报表,而银行对一般企业的审批流程根本不适合小企业。银行希望通过报表判断企业的经营情况和未来发展,但是很多小企业可能在3年内就转型了,这也让银行在评估时很无奈。目前,有些银行已经制定了针对中小企业的审批程序,然而,还有许多问题存在,比如,银行的客户经理管理办法也不适用于小企业,银行对于小企业管理层的评估也不好操作,对定价也不好管理,许多银行的贷款管理对于小企业还无法做到。

全球金融危机对实体经济的影响随着时间的推移会逐渐凸现出来,中小企业融资难问题的解决也越来越重要,目前中国政府已经出台了很多鼓励金融机构给中小企业贷款的政策,小额贷款公司、担保公司和村镇银行的出现就是其中很重要的措施,但是要让中小企业得到金融政策的实惠就要采取适合小企业发展的原则。

对于小企业贷款的一些交易工具,比如财务报表贷款、小企业信贷评分、以资产为基础的信贷、保理、贸易信贷等也要注意一些原则。管理小企业的信贷风险,首先要对小企业的经营风险分析、评级、抵押与担保、产品标准化流程的设计与运作中的管理、贷款发放后的跟踪管理进行一系列有针对性的分析。在抵押担保方面,要注重商铺和商铺使用权抵押、财产权质押等。在运作管理方面,要关注对小企业客户的上下家企业的影响,如果有变化的话就要相应调整。

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