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缺钱时怎么办?六大妙招死钱变活钱(1)

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家里的房产、汽车、金银首饰、古董书画,这些看似值钱的东西,这些不动产和动产,在家人需要住院看病,需要给孩子交上万的留学费用时,看起来这些值钱的资产却显得那么无助,有时候我们仅仅需要的是现金!面对还没有到期的存款、刚买的国债,我们现在就缺钱,要交住院费、交学费、还想买车,难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债,才不丧失我们的收益么?但是我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来,更好的解决我们的生活所需呢?

看看王先生吧,他似乎资产非常雄厚,但是他就真的不缺钱么?他,今年30岁,一家公司的经理,当初购买房产35万,至今还有20万才能全款付清;一年前买的一辆现代伊兰特轿车,现在也值10万;还有一个月就到期的10万三年期国债;平时喜欢收藏些书画古玩,多少也值几万;还有去年买的10万的投连险,现在基本翻倍了,有了20万。现在除了每月开销结余5千元,所有的活期储蓄也就有1万多块了。明年把父母接来和自己住的他,想再买套大点的房子,还要装修,可是目前的这些现钱好像都远远不够。

1、可以搬动的房产——二次授信抵押贷款

王先生在朋友的介绍下,到某银行办理了“房产二次贷款”,按照目前房产估价是40万,可以获得该住房价值的80%贷款额度,即32万元,除了还有20万未还款外,实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请,同时再还了3万,就又可以得到15万的贷款额度,随着原住房还贷额的减少,所能贷到的额度也就越高,这就相当于把现有不动产,变成了动产,使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款,去买个和父母一起住的大房子,除了首付外,分期付款还能享受一定的贷款优惠,这能省下不少钱呢!王先生还了解到这些贷款可以用来装修,或者将来为孩子支付大额学费时,顿时觉得生活不是很拮据了,感觉自己还是挺有钱的。

个人房屋二次抵押贷款,是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后,如一时需要资金用于个人消费或经营,可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押,再次向银行申请贷款。

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贷款额度的计算公式:

贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额

其中,房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较,取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。

不同银行对其叫法不一,如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”,民生银行将其称之为“二次抵押授信”,工商银行将其称之为“个人住房加按揭贷款”,招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件:用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房;也必须是现房。在贷款的过程中,各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定,如中国银行的相关规定,二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定,用于个人消费类贷款最长不超过5年,用于个人经营类贷款最长不超过3年,并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。

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