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汇丰“务农” 汇丰村镇银行农村金融服务(1)

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农村金融市场被中资商业银行冷落已久,但这并不妨碍汇丰的兴致,来看看开业9个月后的随州汇丰村镇银行到底做了些什么。

养了13年的鸡,向来坚持“有多少钱做多大生意”的史世华还从未贷过款。或许是受到年初那桩生意的鼓舞,或许是不甘心鸡舍被空置,他做了一个在自己看来颇为激进的决定:贷款。

史是湖北随州的养鸡大户。年初,一场雪灾让肉鸡的供应量骤减。史把自己手里的3万只鸡经中间商贩买到枣阳、襄樊和信阳等地,赚了20多万。这让他动了扩大养殖规模的心思。春节后,史世华在城南承包的农地上盖了5间鸡舍,加上别处的两个基地,史的养鸡规模将达到5万只。

不过眼下,史建华手里的钱却只够买两万只鸡和匹配的饲料。

时光如果倒退一年,史世华贷款的首选会是当地的农村信用社。现在,这个甚至没有出过省的乡下人决定把自己的生意跟全球顶级金融服务商汇丰挂上钩。

2007年8月6日,银监会批准汇丰设立湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司。这也是外资银行在中国的第一家村镇银行。同年12月,汇丰村镇银行开业。

湖北省随州市烈山大道205号是汇丰村镇银行所在地,劲霸男装和康奈皮鞋的专卖店一左一右紧邻汇丰。这家村镇银行外观上与汇丰一线城市的网点并无太大差别,不过,玻璃墙上招贴的不是旨在吸引富裕人群的“卓越理财”,取而代之的是由金色麦穗、水车和农户组成的丰收图景。

在距汇丰银行20米开外的地方,清晨,5位中年妇女一字排开,在街边招揽擦皮鞋的生意;傍晚时分,这里又被叫卖糖包和花卷的小贩占据。小贩身后的石灰墙壁上,挂着高低不一的各色招牌:推拿按摩馆、体育彩票、影碟租赁。

看起来,这条嘈杂的街道与汇丰这家全球顶级金融服务商的气质格格不入。可是,这条街道所代表的县城却有着吸引汇丰的一切特质。曾都区是中国银监会新型农村金融机构试点最早指定的36个地区之一。在这个人口约200万的县级区里,农业人口约占80%,2006年的GDP约146亿,是湖北十强县之一。尤为让汇丰看重的是,曾都区农业产业化已成规模,香港进口香菇总数的一半即来自曾都区。

做为同星农业有限公司“旗下”的农户,史世华的绝大部分鸡苗和饲料是从同星购得,后者对他的养殖技术、经营能力、财务情况和交易信用了如直掌。在同星公司的推荐下,史世华向汇丰递交了贷款申请。20多天后,史如愿在6月份得到了50万贷款。这也是目前汇丰能贷给农户的上限。这笔贷款同时得到了同星公司的担保。如果史世华未能如期还款,将由同星公司承担还款责任。通过这种“公司+农户”的贷款模式,一个普通的农户和一家全球顶级的银行被联接到了一块。

曾都汇丰村镇银行行长朱涛对《第一财经周刊》透露,截至目前,涉农贷款约占该行贷款总额的90%,其中50%是农户,40%是农业企业。汇丰现阶段给农户的贷款利率是在基准利率上上浮10%左右,略低于农行和农信社20%-30%的上浮。不过,汇丰并不认为低利率会吸引更多的农户。朱涛坦言,今后汇丰的贷款利率将略高于国内金融机构。

在朱涛看来,农村小额贷款之所以风险高,主要是因为信息不对称,而“公司+农户”模式正是为了解决这个问题。农户通常跟公司有资金往来,要么是买公司的货品,史世华就要从同星公司买进鸡苗、饲料和兽药;要么公司从农户手中收购农产品。“公司推荐的都是在它产业链上较优质的农户,对他们有充分了解,而我们初来乍到,不见得那么知根知底。”朱涛说。

用“初来乍到”形容汇丰可能并不恰当。在汇丰村镇银行25人的团队中,除了行长朱涛来自汇丰、两人来自武汉,其余工作人员全部是随州本地人。这些操着浓重本地方言的员工让汇丰看起来并不像是一个突兀的外来者。

汇丰在城市的机构是以分支行的形式设立,而曾都村镇银行则以“有限责任公司”的形式设立。按汇丰新闻发言人张丹丹的解释,这样设计的目的,是“使双方都可以独立地、专注地经营自己的市场,而不会产生相互间的干扰。”

事实上,这样的组织结构一方面有助村镇银行快速决策,一方面,总行对分支行需要承担无限责任,而对有限责任公司只需承担有限责任,这意味着即便涉农企业不幸大面积遭遇出口危机,致使不良贷款增高,对总行产生的冲击也将很有限。

看起来,为了在农村地区开展金融服务,从人员配置,到业务模式,汇丰都做了调整。

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