银行下乡回归农村之路如何走好？(1)

“十年河东，十年河西”。十年前，国有商业银行纷纷收缩农村网点，开始一场对未来农村金融生态影响极大的“集体大出走”；而十年后，包括政策性银行、城市商业银行、股份制银行和国有商业银行在内的商业银行家族又开始一场“集体回归运动”，重新在农村这片广阔的天地排兵布阵。一走一归，颇堪寻味。

从2006年12月银监会颁布开放农村市场准入的若干意见之后，新型农村金融机构尤其是村镇银行如雨后春笋，迅速出现在全国县域以下地区。村镇银行组建的前提之一是必须由现有的银行类机构作为牵头行来发起成立。但是在2008年之前成立的村镇银行，大多是由城市商业银行、农村商业银行、国家开发银行等发起设立，同时外资银行也迅速跻身发起行的行列，汇丰银行等都在中国农村金融领域抢先试水。但是，进入2008年以来，很多股份制商业银行和国有商业银行也开始行动起来，加入到“回归农村运动”的行列中来。2008年8月26日，民生银行发布公告称，民生银行拟建立慈溪村镇银行。此前不久，中国农业银行已经在内蒙古和湖北省发起设立两家村镇银行。各类商业银行共同挺进农村领域开设村镇银行，其背后的动因是什么？其对我国农村金融发展造成哪些影响？这对发起村镇银行的商业银行而言到底意味着什么？这些问题，都值得业界和学术界思考。

十年前，国有商业银行之所以纷纷从县域以下农村地区撤出，其根本原因在于这些金融机构在农村金融市场上绩效欠佳。亚洲金融危机后，我国政府对国有商业银行的监管更为严格，为了降低不良贷款率，提高银行的资产质量和核心竞争力，这些银行“航空母舰”不得不驶出农村这片海域。

此一时，彼一时也。现在商业银行却在悄悄回归，其意何在？

商业银行设立村镇银行的动因

一是低成本扩张网点动因。有些城市商业银行在本区域中，网点的设置比较少，因此，通过发起设立村镇银行，可以以较低成本扩张经营网点。同时，由于在地域上的临近性，出于沟通成本的考虑，地方金融主管部门也容易寻找这样的商业银行来作为发起行。但是寻找本区域内的商业银行作为发起行也有其弊端，主要是容易产生内部治理结构的扭曲。

二是跨区域竞争动因。有些区域性的股份制商业银行在目前情况下还难以在全国范围内设立分支机构，因此可以借发起设立村镇银行的机会实现在外地设立分支机构的愿望，从而实现金融资源的跨区域整合和金融机构的跨区域竞争。北京农村商业银行到湖北设立独资的村镇银行，就属于这种类型。

三是市场占领动因。外资银行即是出于这种动因。外资银行之所以积极挺进农村市场，其本意不在于通过村镇银行获取利润，而在于通过独资发起设立村镇银行来对目标市场进行占领，从而具备先占优势。