金融创新能否解决中小企业融资难？

9月15日，央行下调贷款利率及存款准备金率“双率”，众多业内人士认为这是对中小企业给予了明确的信贷支持，向社会释放了一个信贷松动的政策信号。

增加信用额度：远水难解近渴

而银监会办公厅副主任廖岷在出席某论坛的发言，却透露了另一个重要的信息：截至今年6月末，全国小企业贷款的不良率高达22.1%，比全国的贷款的平均水平高14.7%，高出近2倍。同时，在三家试点新资本协议的银行中，经测算，其小企业贷款的违约率是2.52%，而一般的企业是1.66%，小企业的违约率是一般企业的1.52倍。中小企业的困难将直接给银行带来麻烦。

可以看出，尽管国家通过政策调控增加了信贷规模，但是由于我国现有贷款审核制度以及中小企业大多未建立完善的财务管理体系，使得银行承担了比较大的授贷风险，因而不愿意贷款给中小企业，有此使得本来就融资途径缺乏的中小企业要么转头成本更高的民间融资渠道，要么只能等死。银行不借贷，是否就没有风险了呢？也不然。从银行的半年报数据发布会可以听到这样的声音：浦发银行直言上半年"中小企业表内授信业务增长较为缓慢。"深发展银行表示，由于个别民营中小企业经营出现下滑，资金情况较紧张导致截至报告期末，全行逾期贷款余额4.29亿元，较年初增加1.52亿元。显然，对于靠利差活命的商业银行，在中小企业面临困难时候，日子同样不好过。增加信用额度，在目前看来显然还是远水难解近渴

政策风向标：搞好金融服务

就在央行下调贷款利率及存款准备金率"双率"之前，银监会已经于8月底发表《关于认真落实"有保有压"政策进一步改进小企业金融服务的通知》。而在此之前，自银监会2005年7月发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》以来，已经先后修订、发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，规定具体授信额度；在2008年3月，《在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》出台。表明银监会在小企业问题上的关注点正在从一直以来的贷款授信转移到了金融服务上来。

9月25日，中国光大银行行长郭友表示，光大银行4,500亿元的总授信中，中小企业授信达1,800多亿元，对中小企业授信占比超过了40%。这是该银行从资源配置、管理体系、营销策略、绩效考核等方面对中小企业融资予以倾斜的重要成果。

在今年对光大银行进行过实际探访的中国科学院金融科技研究中心主任潘辛平博士表示，除了传统的业务模式之外，光大银行实施将申请贷款企业分类考察、区别确定标准以及与B2B网站寻求广泛的合作更能给更多银行在金融服务创新方面提供启示。

企业声音：多元化合作途径

杭州本心服装公司总经理房长君在网络上是个有名的人物，从利用网络经营服装尾货到如今成立自己的品牌，一路上，资金问题一直是制约他发展的重要瓶颈。他表示，作为一个利用网络创业的企业，自己在找市场、做营销方面都有很多的方法，但是的确没有办法提供更多的担保抵押，很多时候只能眼睁睁看商机溜走。"其实，我们这些在网上做生意的人，基本上所有的经营情况都能通过网络进行监督，和行业相关的网站更是对我们知根知底，要是银行和他们之间能更多的合作，说不定我们的困难就不再是困难。"

房长君的呼声代表了困局里中小企业的一种心声。如何突破局限，银行、企业、B2B网站之间需要更多的思想碰撞和交流。

据悉，将近200位行业网站CEO和多家银行的高层将在10月30日召开的2008中小企业B2B金融服务合作论坛上就相关问题进行深入探讨，同时来自国家信息化专家咨询委员会、中科院金融科技研究中心、社科院财贸所及对外经贸大学金融科技中心的多位专家也将深度参与"研讨。"