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精英一族提前退休养老金理财规划

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王先生今年28岁,与同伴合伙创业,从事IT高科技行业,担任公司副总,年收入约50万元。王先生目前有自住房一套,价值120万元,房贷支出每月约3500元,日常生活开支每月需5000元,自用车一辆,车辆每月支出约2000元。王先生拥有社保,且父母在他小时候已为他购买了相应的医疗、人寿保险,随着年龄增长,王先生自己又购买了新的重大疾病保险以加大保障额度,目前保障充足,保费支出每月约1500元;资产状况优良。王先生年轻有为,推崇"乐活主义",主张"工作是为了更好的生活"希望于50岁前退休。目前,王先生将闲置的资金全部投入股市,面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力,王先生07年的收益不甚理想。针对自己50岁前退休,并且生活质量维持在现有水平的目标,王先生希望做出一个合理的养老理财规划,既要保证生活水平,又要有效规避风险,同时还能为自己向往的退休生活积累充足的资金。

理财案例分析

虽然王先生家庭资产状况比较好,但从专业的理财角度出发,将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险,目前中国股市机构投资者越来越多,个人投资者参与股市的风险越来越大。

所幸的是,王先生已经购买了医疗、人寿类商业保险,家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

王先生年轻有为,且对于养老,有自己独特的要求----提前退休;鉴于养老金是长期的资金积累,建议王先生可以根据自身的情况,做如下的财务规划安排。

理财建议

退休养老金储备

目前,在我国,退休养老金储备有三个显著特点:

①趁自己有能力时,合理规划养老安排

目前我国是世界上老龄人口最多的国家,截至2007年,60岁以上老年人口已超过1.3亿,占总人口的10%以上(摘自中华人民共和国2007年国民经济和社会发展统计公报),可谓"未富先老",养老问题已不容忽视。与此同时,我国目前社会基本养老金替代率(养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)仅为58.5%,而据有关专家初步测算,在职收入在社会平均工资3倍以上的,其退休后的平均替代率更低至30%以下。何况,还要面临通货膨胀的侵蚀。尤其是王先生这样的高收入人士,如果仅依靠社保,未来退休时的生活水平必然有较大程度下降。要想维持现有的生活水平,在拥有必要的社会保险之外,王先生还必须考虑其他的投资工具为自己的养老金做准备。

②储备周期较长,越早准备越轻松

退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道,时间是有价值的。养老规划开始越早,时间越长,未来储备越多。打个形象的比方,准备养老金就像爬山,年纪越轻准备越省力。例如,同样是爬一座几千米的高山,顺着坡度不抖的台阶上山,和像攀岩一样直上直下,肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起"成长"的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。

③专款专用,稳健投资,组合规划

退休养老金是老年生活的"养命钱",因此,要做到专款专用,强制储备,稳健投资。具体在养老金的投资安排上,面对市场上琳琅满目的投资理财工具,我们要做出合理的组合规划,并体现"攻守兼备"的特点。举例而言,在理财产品的绿茵场上,外汇、股票就像是"前锋",冲锋在前,最有可能得分,同时受伤(亏损)的可能性也最高;地产、债券、银行存款仿佛"后卫",作用在于降低风险;而商业养老保险则如同铜墙铁壁的"守门员",能够真正做到专款专用,"球门不失"。球场上不能只有前锋,没有后卫,更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系,商业养老保险不可或缺。

面对这样几个特点以及王先生的个人情况,我们建议,王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金,让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障:

推荐计划:丰裕年年-提前退休,提钱退休

计划特色:-固定年金,按月给付;

-家庭年金,接力领取;

-身故保障逐年递增,有效抵御通货膨胀;

-岁岁分红,共享成长;

计划构成:

"丰裕年年"(分红型)(a.每月领取5000元,缴费期限20年,缴费期满开始领取,保证领取20年;b.每月领取5000元,缴费期限20年,60岁开始领取,保证领取至88岁)

计划优势:采用该组合计划后,王先生已经为自己安排好了一笔退休养老金专款,专供退休后的养老生活之用,这笔专款将在王先生满48岁时,每月固定领取5000元,一直持续到王先生88岁,共计领取240万。除了固定领取保证年金之外,王先生每年还能享受分红收益,若累计红利按中档计算,至88岁时,累计红利可达355万(红利为非保证利益,仅供参考)。考虑到王先生将来可能面临的家庭责任,逐年递增的身故保障和养老年金接力领取的计划更显人性化。尤具特色的是,在60岁到68岁期间,该计划可以为王先生每月额外提供5000元现金,共计48万,作为退休保健管理及全球旅游基金,成就王先生"银发贵族"周游世界的梦想!

闲散资金分散投资

考虑到王先生的风险承受能力,我们建议,除了购买商业养老保险,王先生的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险,进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的60%以下,其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等,比例可根据个人风险喜好加以调整。另外,也可选择一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券。

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