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夫妻计划生小孩的理财方案

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家庭经济状况

李女士与丈夫王先生今年刚刚迈入30岁门槛,目前还没有孩子,夫妻俩均在外企工作,王先生每月收入6000元,年底奖金2万元;李女士月收入4500元,每半年发一次奖金,每次奖金收入为6000元。双方父母在外地,均已退休,有一定的退休工资,需要他们的资助不多。双方单位均缴存“三险一金”。李女士夫妇每月生活费用支出为3000元。

两人刚买了套150平方米、价值90万元的房子,贷款50万元,分20年还清,交付房屋首付款后,两人还有10万元银行存款,另有10万元股票型基金,但由于近期股市不太稳定,赔了不少。

在保险方面,除了社保和单位的补充医疗保险外,李女士夫妇没有购买其他商业保险。

李女士夫妇计划在今年简单装修新买的房子,并在两年之内要孩子。因目前贷款利率较高,李女士夫妇考虑是否可以提前偿还贷款。

理财目标分析

1、短期目标:装修房子

李女士夫妇计划在今年简单装修新买的房子,按照目前市场的行情,预计总费用5万元,目前这笔费用只能来源于现有银行存款。

2、中期目标:实现三口之家

至于生育计划,如果两年后要一个孩子。需在其出生前准备好3万元左右的生育金,并在其出生后准备每年2万元左右的抚养金以及从小学到大学的教育金共约70万元。

3、长期目标:养老金规划

同时,鉴于李女士夫妇家庭生活质量较高,仅靠社保退休金不能满足退休后的家庭开支,建议李女士及早考虑退休金的积累计划。假如李女士希望在60岁退休,退休后20年左右的生活维持3000元/月的标准,那么,在退休时,李女士夫妇需积累退休金110万元左右。

对客户的理财建议

一般而言,孩子出生后家庭由两人变成三人,家庭的理财规划将采取稳健和保障的策略,同时注重提高生活质量。针对李女士家庭的具体情况,我们给予以下建议:

1、建立家庭幸福基金

建议每年投入1300元用做家庭幸福基金,即用于全家旅游、娱乐、健身等消费,也可用做备用金,以提高家庭的生活质量。

2、投资规划要侧重于稳健

从李女士夫妇的经济状况分析,建议其家庭做投资规划时要侧重于稳健,即采取投资30%资金于低风险产品、70%资金于中等风险产品的投资组合。投资人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险金融产品,资金的流动性较高,不仅可以满足家庭对流动现金的需求,而且还可获得3%左右的收益率;投资信托、开放式基金、债券等中等风险金融产品,一般都需要2年或以上的投资期限,可以获得6%左右的收益率,而整个投资组合的收益率则为:30%×3%+70%×6%=5.1%,从而既达到了5%的较高投资收益率,而且还可以满足家庭添丁规划中每年支出2万元的流动性要求。

3、慎重提前还贷

央行的多次加息使李女士夫妇产生了提前还贷的念头,想减少利息的支出,但提前还贷不一定划算。按照有关计算,目前对于房贷者来说,每月多支出的金额大约为40元-80元之间,一般都可以承受,如果将自己的流动资金都用于提前还贷,不仅会使得自己的生活拮据,而且也会损失一定的机会成本,即拿这些钱去投资货币市场基金、国债等保本理财产品的收益。

4、家庭迫切需要保险保障

随着孩子出生,最主要的变化是家庭的保险保障需要加强。首先是李女士夫妇要加强保险保障,虽然双方单位都有缴存“三险一金”,但这部分保障相对较少,而他们又是家庭的主要经济支柱,一旦出现任何变数,理财目标就有落空的风险,因此,对其进行保障是很必要的;而且,李女士还需要购买生育保险。建议李女士夫妇购买一份家庭保单,并选择10年的缴费期限。

其次,从孩子出生到其参加工作前的这段时间,孩子是没有任何保障的,因此,给孩子安排合理的保险就很重要。建议给孩子购买一份少儿重大疾病保险,保额20万元,保险期限至25周岁,年交保费620元,共交25年,以此防范重大疾病;同时购买一份少儿住院个人医疗保险,保险金额1万元,保险期限1年,可以续保到17岁,年缴保费为700元,以此解决一般的生病住院治疗费用;再购买一份少儿两全保险(分红型),保险金额8万元,年缴保费4000元,连续缴费15年,则孩子可在18岁领取保额50%的成人保险金、22岁领取保额50%的创业保险金、25岁领取保额50%的婚嫁保险金。

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