“农信担保”试解农贷之困(江苏)

10日上午，从事夏粮收购的兴化市朝阳镇双潭村二组粮食经纪人戴广东，从兴化银桥担保公司负责人手中接过了反担保手续单，随即赶到兴化市农村合作银行，只用了10分钟，就顺利贷到了200万元粮食贷款。

如何撬动更多银行资金流向急需创业资本的农民、农村企业？记者近日走访苏北兴化、苏南昆山，目睹了我省供销合作社系统在农村信用担保体系建设的有益尝试。其中“昆山模式”、“兴化模式”走出了各具特色的不同道路，两地公司以2100万元担保金担保的3.6亿贷款，至今没有一笔坏账，为破解全省农村金融困局提供了一个借鉴样本。

“因地制宜”催生不同担保模式

【镜头一】：兴化面粉产业龙头企业楚龙面粉厂始终受到资金制约。银桥信用担保公司为此展开全程“VIP服务”，去年累计为该厂担保贷款3600万元，使其日处理小麦能力从600吨增至1200吨，成为全省单体加工量最大的面粉生产企业，带动当地10个乡镇8.5万户农民增收，产品打入康师傅、华丰、台尚等知名食品公司，畅销日、韩等国。

银桥公司“兴化模式”走的是典型的“民营”信用担保发展之路。该公司成立于2006年4月，由该市供销合作总社和下属的宏达集团职工自愿投股建立，注册资本为600万元（目前已增至2200万元）。公司依托苏北是小麦资源大市、全国粮棉大市、水产大市的特点，重点为这些行业的加工企业、种养大户和从事农产品流通的个体工商户贷款提供担保服务，既壮大了自身，也为当地打造粮棉、水产产业强市、农户增收提供了发展动力，运行至今累计担保金额2.9亿元。

【镜头二】：从贫困户变成小老板，55岁的昆山淀山湖镇双护村农民朱雪龙只用了两年时间。2006年，5万元小额贷款帮助老朱建起了占地100多平米的捷强571便利店。贷款如期还清后，他又贷了5万元，开了个农资批发部和彩票销售点，一年9万元纯收入让他摇身一变成了“朱老板”。

“昆山模式”是政府扶持担保发展之路。针对昆山不断加快的城市化进程，大量失地农民紧迫创业的需求，2006年6月，昆山市供销社联合苏州惠农资产管理中心等共16家股东成立了昆山农村合作经济投资担保公司，政府配套一部分资金，主要承担为农民申请小额创业贷款的担保职责，重在惠民反哺，为创业农民“雪中送炭”，当年就为农户提供了2100万元农民创业小额贷款担保，至2007年底累计为全市1397户农民提供了7458万元小额贷款担保。小额贷款帮助农企创下了4.29亿元经营收入，回报国家和地方税金达1295万元。

【解析】：两种模式都依托了苏北、苏南各自经济发展和产业特色发展担保业务，选择或民营、或官民联办的方式，培育担保对象，简便的手续、完善的监管制度激发农户贷款活力。

“化繁为简”激发农户贷款活力

【镜头三】：作为向兴化13万中小学生供应鲜奶的主要供应商，兴化市太子乳业有限公司总经理沈道平最烦心的事就是因缺少相应担保，20万元贷款跑了一年也没办下来。与银桥信用担保公司联系后，贷款很快到账，今年奶牛养殖规模将从1000头发展到2000头。

银桥公司总经理孙如伟说，“放宽农民贷款和严格规避风险并不矛盾。能贷的我们就尽量贷，但会用科学严格的审验流程加上最认真的看守制度，来有效规避风险。”公司建立了一整套的操作规章，并绘制了流程图，每一笔担保都必须按图作业；建立担保评审小组，对担保实行一票否决制。担保后，公司派监管员定期巡查，并和农技部门合作指导农户科学生产，甚至帮助农民销售，目前该公司已为105户种养农户提供贷款0.94亿。

【镜头四】：昆山锦溪镇农户孙大弟夏种购农资缺3万元，与昆山农村合作经济担保公司签订协议书到拿到贷款，仅跑了两趟就领到了贷款，“过去直接向银行贷利息高，需要抵押担保，还最少要来回跑五六趟！”这是因为担保公司和村镇有关部门联合简化贷款手续，只要农民有个体经营营业执照或和村里签订的承包合同，合法经营，公司都给予担保。

担保公司还和每个村镇都签订协议，先由村委会、村富民合作社对村民的创业和贷款需求，进行初步资格审核；再由镇“富民强村”办公室和担保公司进行三级会审，签订“委托保证担保合同”、“反担保保证合同”，最后银行签下担保协议。该公司计划拿出一部分资金对村镇进行奖励，激励其主动帮助借贷人实现成功创业和如期还贷，让这样的好事成为“平常事”。

【解析】：两公司建立健全了管理制度和运行机制，把服务和防范风险放在首位，聘请金融专家全面主管监管工作，从担保调查、评估评审及担保、审批等各个环节落实责任，事先评估、事中审验、事后监管，有效地提高了防范和化解风险能力。

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