巧用理财产品提前赎回权 避免不必要损失

“买了这个产品，我有提前赎回权吗？”在银行存款处于不断地升息期间，很多投资者到银行购买理财产品时都会向客户经理这样询问。来自银行方面的消息称，由于担心升息而无法获得高于储蓄的收益，最近的确有不少投资者注意银行理财产品是否设有“客户提前赎回”的权利。

不能提前赎回占多数

去年4月，涂女士购买了一款固定收益为3％的银行外汇理财产品，经过年内多次加息，现在一年期存款收益为3.93％，3％的收益率相形见拙，但是它又不能提前赎回。

银行人士解释，多数银行理财产品都不能提前赎回，这主要是由理财产品的投资目标来确定的，比如信托类理财产品，资金进入大项目后就很难提前赎回。当前理财产品多数设置为固定收益，浮动利率的产品很少，这对人民币理财产品来讲，为了规避加息的风险，而对外汇产品来讲，是为了规避人民币升值带来的汇率风险。

“提前赎回”因势而生

一般发售的理财产品很多都为客户设置了“提前赎回”条款，能够满足客户短期闲置资金的理财增值和流动性的双重需求。如建行的“新股申购”理财产品，可以每季度在固定开放日进行申购和赎回。招行的“新股申购13期”产品，每月有3-5个工作日可以赎回，收一定的手续费，这对投资者来说损失并不大，还能保证产品良好的流动性。

此外，有的固定收益产品引入了“收益上浮”概念，如华夏银行的“创盈6号”固定收益理财产品还特别增加收益率上浮条款，即在理财期间如果人民银行上调存款利率，投资者可在固定收益的基础上增加一年期定期存款利率上调部分，分段计息。

提前赎回要先算成本

专家表示，在升息背景下，部分理财产品的收益有可能低于银行存款利率，从而影响投资者的收益。这时如果理财产品设有客户提前赎回权，投资者就可以通过提前赎回产品，避免升息带来的利率风险，保障投资收益。

那么，投资者该怎样用好提前赎回权呢？据介绍，对于投资固定收益理财产品的投资者，可以利用提前赎回权降低投资的风险，保障投资收益。对于非固定收益的理财产品，当理财产品挂钩的投资标的表现良好，在很短的时间内达到投资者预期收益的目标后，设有提前赎回权的产品可在赎回期内赎回。相反，如果投资者对产品的投资收益不满意，且觉得有其他更好的投资途径，也可以将产品赎回。

需要提醒的是，投资者提前赎回时，银行要求缴纳提前赎回费。有些保本理财产品在投资者提前赎回时，银行将不提供资金保本。所以投资者在提前赎回时，最好先计算一下提前赎回的成本，避免因提前赎回对投资造成不必要的损失。

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