理财从新婚开始 谋得远 做得早

父母、孩子、房子、车子 准新人需要考虑的问题还真不少

每逢节假日，在充斥着各类打折促销的商场内，我们总能看到人头攒动的年轻人身影，所以才有人说，年轻人是现在的主要消费力，并且，他们中的极大部分还采用了透支消费模式，所以被冠以“月光公主”和“月光王子”的头衔。

但是，并非所有的年轻人在面对诱惑的时候都会抵挡不住，相恋多年的曹小姐和男友就是颇有理财意识的两位。即将跨入婚姻殿堂的他们，虽然工作时间不算太长，但靠着平时的省吃俭用，倒也小有积蓄。结婚，意味着肩上的担子更加重了，孩子、房子、车子、父母，都是小两口目前正在考虑的问题。

为了帮助他们理清思路，打造更加和谐美满的婚后生活，本期《金理财》特邀来自深圳发展银行宁波分行的金融理财师陈晓芬，为这对幸福的人制定一份理财计划。

理财案例

曹小姐及男友月入共5000元，单位办有“四金”，每年年底可提取公积金12000元，现有共同积蓄5万元。每月开销如下：房贷1200元、餐费600元、应酬400元、置装费及其他费用1000元。现有一套60平方米的房子，还有8年按揭未还。双方父母均在农村，有养老保险但无重大疾病保险。

理财目标

1、婚后能给双方买份保险；2、两年内生个孩子；3、几年后置换房子；4、买一辆经济型车子。

财务分析

5万元的积蓄及年净储蓄额33600元显示，曹小姐家的现金流还不错。但从其家庭周期来看，该家庭属于筑巢期，所以其家庭储蓄额应有进一步的增加。目前支出结构比较简单，仅有房贷与生活支出，无保险支出和投资支出，其中其他生活支出比重明显较大。家庭的生活消费支出占到全年支出的19％，而其他生活支出达43％，房贷支出达38％。

理财建议

保险规划

两人均有单位为其购买的基本保险但无重大疾病保险，建议双方各自投保重大疾病保险，且由于两人收入相差不太多，所以任何一方出现意外均会对家庭的现金流产生巨大的不良后果，考虑子女教育及父母养老，依据遗嘱需求法，建议购买保额为50万元的意外伤害险。

换房规划

购房可优先考虑公积金贷款，不足部分可以采用一般商业贷款，这样既能减少利息支出，也能尽最大可能增加储蓄积累。假设5年后换120平米住房，房价在100万元左右，以出售现有住房所得款项扣除贷款余额后支付首付40万元，月供PMT（60，30，6.655）=3834.71元（注：PMT是指每月平均月供，60，30，6.655的意思分别是指贷款60万，贷30年，利率6.655％），工资收入以4％增长率简单增长计算，月供仍大于月工资6103元的50％，仍需要准备20万元的首付费用，每月需要储蓄2938元左右。

养老规划

两人单位均为其缴纳了养老金，现在主要考虑的是其双方父母的养老问题，由于父母均生活在农村，基本养老保障肯定不是很完善，建议每月500元的赡养费做些货币型基金投资或债券型基金投资，也可为其父母购买一些保险，这样日后可以形成一个稳定的现金流。

子女教育金储备

子女教育金计划时间弹性和费用弹性较低。两人打算两年后生育子女，子女出生后的抚养费用及小学中学教育，以及18年后的大学学习费用都要有所准备。按照初高中5000元/年，大学20000元/年费用的估计，建议每月工资中拿出1000元左右做些基金定投，按要求将这笔资金专项专用。

购车规划

5年内购买价格在10万元左右的车子代步，总共需要4万元的积蓄，现在需要开始每月储蓄573.31元。

综上所述，两人年内结婚依靠现有住房和5万元积蓄没有问题。但长期来看，家庭年储蓄额应在38000元左右，目前应该开源节流，尽量减少不必要的置装费和人情往来朋友聚会方面的花销，并努力提高工作技能，实现收入的增加与支出尽可能的减少。因此在家庭工作稳定、收入增长的前提下，两人的需求基本上都可以实现。

实施方案

下一步行动计划与建议

1、购买货币市场基金，兼顾流动性和收益性，安心存放家庭紧急备用金，是定期存款的最佳替代品。

2、选择平衡型基金和偏股型基金的投资，让专家为你理财投资，以分散风险，增加收益。

3、为构筑家庭风险保险屏障建议再购买一些保费较低、保障充足的定期寿险、综合意外险和重大疾病险。一般年保费为一个月工资，即一年5000-6000元。

4、为了更好地开源，建议每年都要拨出时间和金钱来及时充电学习，提高工作技能，不断充实自己的知识面，为工作更上一层楼奠定基础。

可采用的理财工具

1、综合理财账户：一张集存取款、消费结算、投资等多种功能于一体的多币种综合账户卡。综合账户不仅可以享受优先优惠的服务，还有专职的客户经理提供各项理财服务。

2、贷记卡：利用较高的信用额度，适当运用负债，使自己的资产结构趋于合理，满足消费的同时，免于携带现金的麻烦。

3、网上银行：通过网络系统，足不出户地管理自己的账户，进行理财投资，提高生活的效率和品质。记者 俞婷

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